占去年总投诉量六成 互联网消费金融企业为何屡遭炮轰？

万变不离其宗，形式变化多端,但其本质不变。打假也是如此。

3月15日，一年一度的消费者权益保护日如期而至。纵观2018年，消费者投诉量处于攀升状态。根据近日国家市场监督管理总局发布的数据显示，2018年，全国市场监管部门共收到消费者投诉、举报、咨询1124.96万件，比去年同期增长20.74%。从去年的投诉案例来看，本质未变，消费投诉及维权话题仍是行业的聚焦点；但不一样的是，互联网消费金融行业成为2018年第一大被投诉行业。

数据来源于21CN聚投诉

雨后春笋

互金消费成为2018年第一投诉行业，并非一蹴而就。这与去年来互金企业的飞速发展关系密切。随着中国互联网金融合规整治的不断深入，2018年以来，多家互金平台迈开海外上市步伐，谋求资本加持，以面对行业调整带来的阵痛。

据不完全统计，2018年上半年，维信金科（02003.HK）、汇付天下（01806.HK）、51信用卡（02051.HK）、天逸金融、凡普金融科技向港交所递交了招股书。其中，汇付天下、维信金科、51信用卡成功上市。然而，上市并未能解决互金行业根本性问题。

据21CN聚投诉统计，2018年，平台累计受理消费者有效投诉31.5万件。值得注意的是，互联网消费金融行业(含消费金融、网贷/p2p、小额贷款、助贷等机构)有效投诉量达20.9万件，占投诉总量的66.4%。而在2018互联网消费金融行业投诉排行榜TOP20低解决率商家中约有三分之一为上市（或拟上市）企业。令消费者意识到他们并非如招股书写的那么完美。

问题连连

随着中国监管政策趋严，互金企业冲击港股IPO却是问题连连。备案不及时风险首当其冲。据港交所资料显示，凡普金科于2018年4月23日向港交所正式递交招股书。招股书显示，因备案的不可控性以及尚不知晓存管银行华夏银行能否通过互金协会的资质测评，公司旗下的爱钱进存在不能及时备案的风险。而对于提交的IPO申请目前已经处于“失效”状态的凡普金科而言，意味着需重新递交材料才可能继续上市之路。

其次，风险管理机制不完善。在我国目前小额信贷的风险中，大多数来源于信贷者的诚信和道德风险。因为在这方面控制措施较弱，严格控制和反复定时回访复审会加大运营成本。

不久前，维信金科(02003.HK)曾宣布，剥离线上到线下的借款业务，专注主营信用卡代偿等核心线上业务。据悉，维信金科旗下维仕金融，主要产品为维信现贷，多次被投诉高利贷、砍头息、暴力催收。此外，维信金科旗下信用卡代偿平台——卡卡贷，相关投诉达到2000条、“现金贷”平台豆豆钱也多次涉嫌类似问题。虽然，目前上述问题大多处于处理中、已回复和已解决状态，但风险防范机制值得深思。

第三，网络安全问题和信息泄露已经成为资金运营中安全性下降的主要原因。特别是黑客侵袭和钓鱼网站等，会给消费者造成不必要的损失。互联网金融中的第三方支付机构掌握了大量客户真实信息，如证件号码、手机号码、银行卡号等信息，但其在安全保障方面的工作却大大薄弱于银行监管体系，更有少数企业甚至以出售客户信息牟利。

近期，全国各地存款丢失的案例频频发生。一条条包括姓名、电话、地址、工作单位、开户行等完整隐私的信用卡开户数据，在网络上形同“赶集”公开贩卖。而种种例外条款、免责规定，往往让消费者问责无门。

第四，区域不均衡，融资渠道发展空间受阻。据21CN聚投诉统计，从投诉人地区分布来看，广东消费者全年投诉4.3万次，占全国消费者投诉总量的13.5%，排名第1，而江苏、浙江的消费者投诉量分列第2、第3位。

2018投诉人所在地TOP10 （数据来源于21CN聚投诉）

此种现状与目前我国信贷业务在全国各区域发展不均衡有直接关系。据悉，信贷发展的不平衡主要表现为：东南沿海为主流，西南长江流域发展迅速，东北、华北有所下滑，西北持续低迷。究其原因，这与我国的整体经济发展趋势基本一致。经济发达地区，小额信贷发展强势，反之亦然。

据了解，目前我国大部分公司只贷不存，资金来源短缺，少量公司与国家银行开展融资业务或开发其它金融项目，但总体来说，金融衍生品过少，融资渠道单一，缺少创新理念，故此，发展空间受阻。

从投诉统计数据来看，互联网金融消费行业任重而道远。一方面，与人们的生活息息相关，而另一方面却因为种种原因给消费者带来的风险不断。

随着严格监管时代的到来，各类重磅监管文件密集出台。未来互联网金融产业的合法合规化必将不断提升，行业会主动进行自律，以此加强风险管控、保障金融秩序正常运行。

此外，随着智能手机、移动互联网的极大普及，手机已成人们日常生活的重要“伴侣”，此外，以移动支付为切入口，伴随移动互联网与金融的深入结合，移动金融产品越发丰富、多样化。对于那些不尊重市场、不符合规范的企业，只会被不断淘汰。而这也是互联网金融产业未来的发展规律。