今天是3.15消费者权益日，因此，今天的问答，保哥挑选了偏向于保护消费者权益，防止大家踩坑的几个问题。

一问：遭受了保险营销员的销售误导或者其他保险欺骗，该如何投诉、维权？

保险消费遭遇侵权时，可采用以下几种方式维权：

1.向保险公司投诉

保险公司一般都会提供投诉渠道、客服电话等联系方式，消费者可以通过官方投诉渠道进行申诉。

2.向保险行政监管部门投诉

银保监会开通了“12378”全国保险消费者投诉维权热线，开展了银保监局局长接待日活动，通过“信、访、电、网”渠道接受保险消费者投诉。

（1）“信”指保险消费者可以采取邮寄投诉材料的方式提出投诉，保险消费者应将投诉材料邮寄至保险监管部门及其派出机构指定的通讯地址。各级保险监管机构的通讯地址可在官方网站查询。

（2）“访”指保险消费者可以采取面谈的方式提出投诉，保险消费者应在保险监管部门及其派出机构指定的接待场所提出。同时，各保监局每月开展保险监管机构领导与消费者“面对面”的局长接待日活动，具体情况可在各派出机构官方网站查询预约。

（3）“电”指保险消费者可以拨打“12378”保险消费维权投诉热线提出投诉，拨打方式为直接拨打“12378”，无需加拨区号。该投诉热线在全国36个地方保监局都设有接听点，每个工作日早9点到晚5点，受理保险消费者的维权投诉，以及对保险市场违法违规行为的举报。

（4）“网”指保险消费者可以在保险监管部门及其派出机构网站的信访投诉栏目提出投诉。

3.请求消费者协会调解

全国各地消费者协会会受理投诉，登陆12315官方网站进行网络投诉， 也可以选择拨打经营者所在地或者经营行为发生地12315电话进行投诉。

4.提请仲裁机构仲裁

消费者可按保险合同中仲裁条款约定向对应仲裁机构提起仲裁。

5.向人民法院提起诉讼

如消费者与经营者间有仲裁协议，则须首先申请仲裁，不服裁决结果再提起诉讼。

消费者因其合法权益受到侵害后，可以向人民法院提起诉讼，请求人民法院依照法定程序进行审判。

二问：保险营销员跟我说的高分红很诱人，这是真的吗？

分红型保险是很常见的理财险，因为有不确定的收益存在，很容易出现销售误导行为。

什么是保单分红？

分红指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给客户。

分红水平和公司利润无关，而是受投资情况等多方面因素影响，是非常不确定的，有时甚至没有。

因为存在这种不确定的收益，国家规定保险公司为消费者合理演示分红收益情况。

分红演示，是公司根据现有信息对未来经营情况做的长期假设，依照低档、中档、高档三种水平演示分红收益。

一般来说，消费者参考中档收益情况是比较合理的，但一定要清楚，分红演示情况只是作为参考，并不是承诺给到消费者的收益。

实际销售过程中，一些营销员会按最高档收益情况为消费者进行夸大性的宣导，甚至擅自承诺分红是100%能得到的收益，这是严重的销售误导行为。

遇到这种情况，记得向保险公司进行投诉！

三问：代理人经常宣传的到期返保费的产品好不好？

先说结论，返还型保险，保哥是不建议配置的。

首先，返还型保险产品的费用会比消费型产品贵很多，而且保费返还是有条件的。

举个例子，我们以消费型产品2倍的价格买了一款返还型重疾险，约定80岁不出险则可以返还120%保费，但在79岁不幸罹患重疾，那么理赔后就不能再拿回返还的保费了。

也就是说我们以返还型产品的高昂费用买了一款消费型重疾险。

而且，即便我们能拿回返还的保费，也很不划算。

一般来说，这种产品返还的是120%、125%的保费，但是在几十年之后才返还，考虑到通货膨胀的影响，还不如把多交的保费拿去理财划算。

此外，因为返还型产品本身费用较贵，而消费者的预算是一定的，就导致同样5000元的预算，买消费型产品能做到50万保额，买返还型产品只能达到25万。

我们买保险其实就是买保额，最后为了返还保费的小便宜，保障却没做好，这是很不划算的。

四问：保险销售说XX百万医疗险是终身保证续保的，靠谱吗？

目前市面上的百万医疗险产品还没有终身保证续保的，银保监会也严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。

银保监会早前发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，保哥为大家总结一下。

1.明确“连续投保”不等同保证续保

目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。

保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代产品等情况，届时消费者将面临不能续保的风险。

比如大多数百万医疗都会写着“本产品可续保到99岁”，但可能过几年就停售了，那么也就不存在续保了。

2.短期健康保险不含有保证续保条款

保险期间在1年及以下的互联网短期健康保险产品是不含保证续保条款的。

而目前百万医疗险，已经出现了5年/6年内保证续保的产品。

对于消费者来说，选择5年/6年内保证续保的产品会更安全，具体产品如，乐享一生百万医疗险、平安e生保等产品。

如果选择1年期百万医疗，要看清楚续保条件怎么样。

有些续保条件好的产品，即便健康状况有变化，只要产品不停售，也可以续保。

有些产品续保则需要审核，保哥不是很建议选择这类产品。

五问：有些代理人说大保险公司才靠谱，是这样吗？

保哥建议大家在买保险的时候，要挑产品、比条款，而不是挑公司。

有些公司虽然品牌大，也会存在保障差，价格却很贵的产品。

有些中小型公司反而会推出性价比更高的产品来与大公司竞争。

在理赔服务上，无论公司大小，只要达到了保险合同中的理赔标准，不会出现故意不赔的情况。

还有人担心中小型保险公司会不会过十几年就倒闭了，保哥想说，保险公司可能是最安全的金融机构了。

银保监对于保险公司的监管十分严苛，保险公司倒闭是很小概率的事件。

即便真的破产倒闭了，你的保单也会在国家的安排下由其他保险公司接手，理赔上基本不受影响。