中国银行：负债要合理 莫拆东墙补西墙
中国山东网淄博3月14日讯(通讯员 徐茂金)负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法的高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。
经常有消费者为满足自身的各种消费需求(如住房、汽车)，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，这是正常的经济金融现象。个人和家庭都应该学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击的高流动性资产，比如现金、即时赎回即时到账的理财产品等，以备失业、事故等不时之需。
金融消费者可以采用28/36的经验法则为自己的负债划定一个警戒线。28/36的经验法则指个人或家庭的房产相关支出，包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等，不超过同期收入的28%;总的负债，包括房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债，不超过同期收入的36%。如果将负债控制在这个水平以内，个人或家庭在日常生活中不会有明显压力。
例如，李先生个人税后年收入5万，那么按照这项规则，每年房产相关支出不超过1.4万或每月不超过1167元;其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，这样李先生不会有明显的压力。如果李先生能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，那么李先生的合意贷款总额在20万左右。
上表中所列的贷款总额指特定利率和期限的贷款条件下，个人还贷压力不大的情形，仅作为参照标准。
如果具体到个人还应纳入其他因素综合考虑，例如贷款条件变化、年龄、现有资产、储蓄及消费习惯、就业稳定程度、职业前景等。
总之，适度负债，适度消费，可以锦上添花，让生活变得更加舒适而有质量。反之，过度负债，过度消费，则会让生活和家庭走入困境。
