说到理财，经常有文动不动就扯什么资金配置“4321”原则，真扯淡。那是一份针对“家庭资产稳健增长”客群的建议，人人都拿这个套，那不成笑话了。

不同收入、不同的投资风险偏好，适合不同的理财模式。

第0个阶段：“钱生钱”的前提是，先有钱。

比如有些文章喜欢写《贫困家庭如何理财》，拜托，贫困家庭理财？？？你理一个給我看看？

好比你人生中那只“下金蛋的鹅”，有了鹅，才有蛋，有人说，我收入才三四千，这么低，吃饭都不够，理什么财，确实，如果真的连吃饭住房都不够，最大的目标应该是继续开源提升自己的工作价值，提升自己的收入。

接下来才会步入正式的理财阶段——

刚领工资，小白强储阶段：

对于刚刚开始领取薪水的小白来说，首当其冲是通过“强制储蓄”积累第一桶金，除非是爹妈给。强制储蓄的原则，就是每月收入一到手，首先将一笔固定资金划入储蓄账户，不得挪用。如收入7000，强储1000，收入10000，强储2000。如此经过一段时间的积累，你才会拥有一笔较大的积累，可进一步进行投资理财。这里的强制储蓄账户，我个人建议投银行智能存款、现金管理工具或者货币基金，保本固收。不建议用去买中高风险的基金或炒股。

攒下小几万，第一桶金投资阶段

当你手上攒下小几万的时候，可以按照自己的风险偏好去选择更高阶的理财产品了，工作忙图安心的，可以购买券商理财或者银行理财，挂钩固收类底层资产的那种，可以买个半年、1年。

或许你会觉得这样是不是太窝囊，其实没什么。稳健也是一种风格，不是每个人都需要把自己的生命都放在股市里，很多人把盯股市的时间，花在工作钻研上，一样是年薪百万。

胆子大的，可以选择做一些基金定投，如沪深300指数、中证500指数等等，这些都是宽基指数，相当于专业人士将市场上最好的企业打包替你投资了，基金与股票的差别就是：基金=请专业人士帮你选股。这期间多看一些金融投资类书籍，在实践与理论相结合的过程中锻炼自己的风险承受能力和判断能力。

当然了，你也可以选择直接做一位股民，毕竟现在股市听着也不错，但建议放一笔你亏了也不疼的资金，慢慢成长。

攒下几十万到百万，稳健增长投资阶段

当你手上有了小几十万存款，或许你已成家或距离成家的年纪不远了，这时如果希望家庭资产能稳健增长，那就遵循4321原则：4成资金投固收保底产品，如银行大额存单、国债、银行理财、券商理财等，收益目前是4%-5%。3成用于拼搏10%以上甚至翻番的高收益，入股市、入基金，黄金等，这些资金得保证套牢几年也不会影响生活品质。2成用于生活，1成用于购买保险，保险指健康大病、意外，先大人后小孩原则。

而且，4321比例应按照实际情况自行配比。有些渠道真不是你的菜，那就不碰。

另外，年纪越大，越要重视创造被动收入，比如购置房产收取租金，开辟第二职业等等。确保不闹中年危机，即便暂时失去手头的工作，也不致于收入断档。

财务自由阶段，全球资产配置阶段

这里基本上都是中产、富豪了，除了以上手段之外，也会考虑家族信托、海外置业，大佬也会涉足期货、炒币，手里有好多家公司的股份也不稀奇。无论如何，4321比例依然要掌握，任何投资都不可满仓赌博。虽然我们也经常听说某某大佬炒股亏百万，炒币亏千万，但毕竟这只是他们投资的一部分，亏完了也不致于破产。