为了给父母买保险，我淘出了这9款高性价比的产品！
正所谓老有所养、老有所依，让父母有一个健康和谐的晚年生活，保乎精算君相信是所有做子女的愿望。但是上了年纪的父母，除了自身对保险有强烈抵触外，他们的年龄、健康状况都决定了，我们想给他们买保险，其实都不会很容易。
但是这几年随着银保监会倡导的保险产品供给侧改革，中老年人市场也陆续得到了保险公司的重视，越来越多的好产品浮上水面。
今天这篇文章，精算君总结了一些给父母购买保险的思路，以及如何在当下最方便的互联网渠道里，找到最适合父母的保险产品。
虽然是互联网渠道购买，这些保险的理赔其实也挺方便，作为子女的我们，给父母购买保险后，务必打印好这些保单，或者使用保乎笔记的保单管理工具，在线绑定给父母购买的保单，并设置好续期缴费提醒，避免忘记缴费导致保单失效，也可以在不幸出险后，及时向申请理赔。
本文一共4100字，为父母未来着想，精算君建议你耐心付出15分钟的阅读时间！
一、如何理清给父母买保险的思路？
父母年纪渐长，随着我们逐步步入社会，他们肩上的家庭负担已经基本卸下，更多是考虑自己的退休养老、医疗保健和娱乐身心的事情。
而随着身体机能逐步退化，父母在行动力、反应力以及对疾病的抵抗力上势必有所下降，这是人类不可抵抗的规律。他们遭遇意外事故导致受伤、残疾甚至死亡概率，以及遭遇疾病、慢性病、甚至演化成严重疾病的概率，一定比青壮年的我们更高。
于是，给父母买保险，更应该考虑他们的健康医疗、意外伤害和长期护理等方面。
这是因为，如果在父母快退休前才来考虑首次购买商业养老保险，势必会出现一种情况，可能交完保费就开始领取养老金，这样之前所缴纳保费给保险公司做投资、理财和升值的时间和空间就特别少了，可能父母所领取的商业保险养老金，就是从父母刚交完的保费里面提取出来。自己领自己的钱，能领到的，一定不多。因此在父母40多50岁后才第一次购买商业养老保险，是非常不划算的。不如正儿八经地考虑一次性补缴国家养老保险和医疗保险，并做好自己资产的长期投资安排，靠国家福利和自己的投资储蓄来满足未来养老需求。
从医疗健康、意外伤害和长期护理角度看，目前我们可以给父母挑选的保险种类包括：
1. 重疾险（给付型）
购买tips：45-55岁还可以选择一些长期重疾险购买，但是保费注定不便宜，保额也相对低，这时候重疾险的作用，是给父母提供严重疾病治疗费用和康复成本补充，以及对于未来罹患重疾时子女收入损失的补偿（子女照顾父母导致收入损失）。
2. 医疗保险（报销型）
购买tips：医疗险作用很明确，提供父母罹患疾病以后医疗费用的报销。目前能跟爸妈购买全病种覆盖的报销型医疗保险，最高的首次投保年龄通常在65岁。换句话说，如果65岁（含）之前都没能买上，后面就不可能买到了！支持在线智能核保甚至还能支持人工预核保的产品，是精算君优先推荐的，因为父母健康问题可能比较多，核保尺度、核保便利性，决定他们能否买好、赔好。
3. 癌症保险（给付型 or 报销型）
购买tips：作为单病种健康险，健康告知要求比重疾险和医疗险要低很多，因此通常最高的首次投保年龄可以拓宽到70甚至75岁，是目前最合适老年人购买款的健康险。当然，健康告知要求放宽，也并不意味着存在任何既往症都可以买，例如有过结节、囊肿、或者实体瘤等既往症的，可能暂时无法购买。
目前癌症保险有”给付型“和”报销型“两种。
给付型：确诊即赔，确诊符合合同约定的恶性肿瘤，保险公司立即赔钱，不管你是否治疗。
报销型：确诊符合合同约定的恶性肿瘤，并且在保险合同约定的医院（通常是二甲即以上公立医院）就医后，相关医疗费用可以拿去保险公司报销。
请务必注意：报销型和给付型的健康险（例如重疾险+医疗险，癌症保险+癌症医疗险），因为保障功能不同，是需要组合投保的，并不是买了谁、另一个就不用买的互斥关系。
4. 意外险
购买tips：给父母买的意外险，通常以一年期产品为主，投保年龄跨度也非常大，最高甚至可以到80岁，都可以找到适合父母投保、无健康告知要求的意外险。覆盖意外身故/残疾、意外门诊/住院医疗费用报销责任，有些还加入特色的骨折津贴、骨折医疗报销、救护车费用报销等有针对性的责任。
二、重疾险/医疗险/防癌险，怎么买？
重疾险、医疗险和癌症保险，都属于健康保险，所以，精算君放在一起做测评和推荐。
这里，精算君给大家推荐这几款：
1. 瑞泰瑞兴超级玛丽重疾险（给付型）
2. 昆仑康爱保癌症保险（给付型）
3. 德华安顾孝亲保癌症保险（给付型）
4. 安心安享一生癌症医疗保险尊享版（医疗报销型）
5. 众安尊享E生旗舰版/爸妈版（医疗报销型）
我们先从三款给付型产品开始说，为什么它们值得给爸妈买，以及它们还有什么缺点或问题。
1. 瑞泰瑞兴超级玛丽重疾险
优点：这是一款长期重疾险，开放最高投保年龄至55岁，免体检保额提高到40万，补偿功能更强！还可选癌症二次赔，另外首次轻症赔付后重疾保额提高30%。因为父母年龄也不小了，身故概率已经不低了，因此身故责任也非常重要，这款产品身故责任是可选的，可以选择赔付保额。
如果给父母保障终身，给50岁及以前的父母买，可以选最长30年交；如果是51-55岁的父母买，可以选最长20年交，可以有效降低年缴保费压力。
缺点：虽然支持在线智能核保，但不支持人工预核保。智能核保虽然罗列了多种异常和既往症的核保结果，但也不能穷举，不支持人工预核保，可能导致部分情况无法通过核保，买不了！
2. 昆仑康爱宝癌症保险
优点：这是一款长期癌症保险，46-55岁可以购买的免体检保额30万，56-60岁最高10万，可以支持保障至80岁或终身。作为单次赔付癌症保险，目前产品性价比非常高，给60岁前的父母买，非常合适。
缺点：这款产品不支持在线智能核保，但支持人工核保的，但对于未手术切除的结节、囊肿等，因为也无法智能核保除外，所以很大可能也通不过人工预核保。
健康告知：同样不涉及三高问题，即三高人群可以购买。但对于乙肝要求很严格，只连乙肝病毒感染都不能买，相当于最常见的乙肝病毒携带、大小三阳都被拦在门外。
3. 德华安顾孝亲宝癌症保险
优点：这是一款定期10年或20年的产品，如果说60岁前，推荐给父母买昆仑康爱宝，那么60岁后的父母，目前精算君推荐德华安顾的孝亲宝，性价比最高。这款产品对于60-64岁的父母，支持最长20年保障期间，65岁及以上，则最长只能买10年保障期间了。
缺点：不支持在线智能核保，虽然也支持人工预核保，但是预核保只允许标准体通过，有结节但未手术，同样不能买。
健康告知：同昆仑康爱宝，三高人群可以购买。但拦截了最常见的乙肝病毒携带、大小三阳患者。
说完给付型的重疾险和癌症保险，它们都有各自的有点，也有各自的问题，虽然不完美，但是也算是目前比较适合给不同年龄段的父母能购买的好产品了！
如果给父母买了这类给付型产品，作为康复补偿和子女收入补偿外（子女照顾父母导致收入损失）之外，我们还要给父母买医疗保险吗？
精算君回答：那必须的！
1. 众安尊享E生系列百万医疗险
目前众安尊享E生有两个版本，一个是正常0-60岁可以投保的旗舰版，一个是众安特定开放给61-65岁中老年人可以购买的爸妈版。
优点：众安尊享E生系列，以快速迭代+不断丰富的附加险和增值服务著称，无论是旗舰版还是爸妈版，都可以提供住院医疗费用垫付服务、重疾绿通、术后家庭护理服务、肿瘤特药这些增值服务。
在可选责任上，旗舰版提供癌症特需治疗费用报销、癌症赴日治疗费用报销两项责任。爸妈版则提供质子重离子治疗费用报销责任。另外，作为最早一批做起来的百万医疗险，尊享在产品稳定性、续保率上也是有口碑的，给父母投保也比较合适，毕竟，一份稳定的健康保障，对这个年纪的人来讲，很重要。
提示一点，给50多60岁的中老年人买医疗险，不要嫌贵，可以稳定的续保、有一些有价值的增值服务和可选保障，才是最重要。
健康告知：支持在线智能核保+人工预核保（推荐理由！），让父母清楚地告知、放心得购买，这是精算君目前最推荐众安尊享E生系列的核心原因。
2. 安心安享一生癌症医疗险-尊享版
优点：这是原来安享一生的升级版，改进的地方有：原来安享一生在首次罹患癌症的当年理赔过医疗费用后，合同即刻终止，不允许再连续投保。新的安享一生尊享版，将连续投保的条件向众安尊享E生看齐，理赔后仍可连续投保。另外，还加入了院外靶向药（医生开具处方院外购买）费用报销和癌症就医绿通、癌症住院垫付等增值服务。在价格上任然是走极致性价比的策略。
缺点：不支持在线智能核保 + 人工预核保，增加了职业限制，对于部分高危职业人群，虽然患癌概率不高，但是也不允许购买，例如防暴警察、职业运动员、运输工人等。
健康告知：三高人群可以投保，但是常见的乙肝病毒携带、乙型肝炎等问题，都不允许购买，如果出现肿瘤标记物检查异常，同样不允许购买。
三、意外保险，怎么买？
其实，很多90后小伙伴的父母其实还很年轻，多数都是50岁上下，而且很多还在工作中，之前精算君推荐过的小米金融app里的小米个人综合意外、国寿成人意外险和众安财险的个人综合意外险（见好险推荐），都是值得给50岁上下、仍活跃在职场的父母们购买。
如果像精算君父母那样，已经迈入退休状态，逐步放下了家庭生计重任，开始了弄孙为乐的生活，那么我们应该怎么给他们购买意外险呢？
这里，精算君给大家对比这几款：
1. 众安财险个人综合意外险
2. 众安财险孝欣保老年综合意外险
3. 支付宝太平财险老年人综合意外险
4. 人保财险老年人意外险
综合上面产品对比，精算君给出的”退休父母的意外险购买建议”，如下：
如果父母还没有到65岁，如果担心父母的意外受伤情况的，精算君比较推荐众安财险的个人综合意外险（好险推荐-严选产品-意外），可扩展报销社保范围外的医疗费。如果仅考虑获得高意外保额，文章开头推荐的高保额即可。
如果父母已经步入66岁后更大年龄，按照同样可扩展医疗费报销范围的逻辑，众安财险的孝欣保（好险推荐-严选产品-意外）和太平财险的老人意外险（支付宝），都可以选择给父母买。从保障的充足性来讲，精算君会更推荐价格稍贵一点的众安孝欣保，至少医疗报销责任没有免赔额，社保范围外报销为100%。
之前有人吐槽做孝欣保里面的医疗报销条款，条款约定，如果给父母买了两份意外险，必须先用非众安的那一份先去给父母理赔医疗费，否则孝欣保不赔。后来，众安团队给我回电确认，这个条款在实际理赔中并不会起作用，保险公司还是按照正常理赔程序赔钱，不管是否使用其他保险提前报销。
保乎·小结
作为子女，我们给爸妈买保险，经常会被拒绝，头一句就是：我很健康，别浪费钱！甚至还会被喷：你给我买这些东西，是要诅咒我吗？
但是一个不可忽略的事实也摆在我们眼前，中国已经是世界上老龄化速度排名靠前的国家之一。截至2017年底，我国60岁及以上老年人口竟然高达2.41亿人，占总人口的17.3%。给父母筹划保险，补足目前国家社保无法覆盖的健康保障缺口，已经不能再忽视！
这里精算君要提醒大家：父母年纪不小，而且身体不如我们这么好，健康问题多多少少都会有一点。因此给父母买保险，特别是健康保险，别嫌贵，首要任务是买到（健康告知能过）、然后是买对的，最后看价格！
当然，给父母买保险并不能真正意义上让父母更健康、更安全，只有坚持让父母定期体检、常去了解他们的生活状态，并科学指引他们做适当锻炼，才是除保险外，我们更应该去做的事情。
好吧，今天的文章就写到这里，如果你觉得文章还有用的，不妨给我点赞，留言和转发！
