没有正式工作可以买养老保险吗？在本地或外地怎么买？注意哪些？
文/水流云在草青青
没有正式工作可以买社会养老保险吗？在本地或外地怎么买？注意哪些？
先回答第一个问题，当然可以买，我国社会养老保障制度建设的主旨就是力争实现全民养老，所以已经为各类人员设计了多层次，广覆盖的参保方式。无论是有正式工作的，没有正式工作的，还是没有工作的，都是可以买社会养老保险的。只不过参保身份不同，会有不同的要求或限制。至于后面的两个问题，我们在后面详说。
咱们老百姓所说的社会养老保险分为两种，一种是城镇职工养老保险，另一种是城乡居民养老保险。没有正式工作的人，只要没有达到法定退休年龄，都有机会参保。不过个人情况不同，受到的限制不同。有的人可以二选一，既可以参加城镇职工社保，也可以参加城乡居民社保。有的人只能参加城乡居民养老保险。
具体说明如下：
01
城镇职工社保和城乡居民养老保险概览
（1）城镇职工社保
城镇职工社保参保对象分为两种，一种是单位参保人，一种是灵活就业参保人。单位参保对象面向16岁以上，没有达到法定退休年龄，和用人单位建立了劳动关系，在单位办理社保的参保人。不区分户口是城镇的，还是农村的，也不区分是本地的还是外地的，都可以参加。社保费用由用人单位和个人共同承担。单位交大头，个人交小头的。
城镇灵活就业参保对象则是16岁以上，没有达到法定退休年龄的个体工商业者，个人在人才或职介托管档案缴纳社保的人、没有固定单位或固定工作的纯灵活就业人员，4050人员，和城镇登记失业人员。
单位参保人，女职工满50岁，女干部（管理岗或技术岗）满55岁，男同志满60岁，达到法定退休年龄，养老保险缴费年限至少满15年，部分地区还需要符合当地退休的其他附加规定，就可以办理手续，按月领取养老金了。而灵活就业人员，女性的法定退休年龄是50岁或55岁（各地规定不同），男同志满60岁，就可以和单位参保人一样，办理退休手续了。
（2）城乡居民养老保险，
参保对象只面向16岁以上，无论男女，没有达到60岁法定退休年龄，未被城镇职工社保覆盖的，有本地户籍的城镇居民或农村居民。达到60岁，缴费年限满15年，可以办理手续，按月领取养老金。
02
没有正式工作，在自己户籍地如何参保？
（1）如果是本地城镇居民户口
首选参加城镇职工社保。没有正式工作的人通常情况下，都是以灵活就业人员身份参加城镇职工社保。也有选择挂靠单位参保的。
灵活就业人员参加城镇职工社保，各地覆盖的险种有不同规定。基本涉及到的是养老保险、医疗保险和失业保险，通常不会要求你参加生育保险和工伤保险。
有的地区是三险捆绑，上述三个险种需要同时参加。有的地区是两险捆绑，须同时参加养老保险和医疗保险。有的地区则不捆绑，养老保险和医疗保险可以单独参保缴费。至于失业保险，有的地区要求参加，有的地区没有要求。
如果挂靠单位参保，通常要参加五险，即养老保险、医疗保险、失业保险和工伤保险。这五险有的地区要求捆绑式缴费，有的地区不捆绑，或部分捆绑。挂靠单位参保的，由于没有实际劳动关系，所以通常会多交两部分费用，一部分是单位统筹部分的社保费用，另一部分就是佣金或好处费。
一般情况下，没有正式工作的人都会选择个人按灵活就业人员参保。但如果缴费年限不够，需要补缴，则一般会考虑挂靠单位，用单位的名义补缴。因为现在绝大多数地区都不允许个人补缴了。另外还可能因为一些其他特殊情况，挂靠单位，如图于生小孩，报销产检、生产费用，领取生育津贴，或自己从事危险生意，挂靠单位图于工伤保障，也有的人图于失业金方面的保障，或兼而有之。
（2）如果是本地农村居民户口
在大多数地区，只允许你参加城乡居民养老保险。也有少数地区现在有所开放，当地农村居民也可以按灵活就业人员参加城镇职工社保。当然也不排除可以挂靠单位参加城镇职工社保。
（3）友情提醒
挂靠单位是杜撰虚假劳动关系参保，不合规定，且有风险，操作要慎重。只能在有经济基础、人脉、能力、且实在遇到难处，比如不补缴，就退不了休之类有必要的前提下，才能谨慎为止。现在社会上代办社保、档案之类的单位或机构，信誉、能力和素质，参差不齐，鱼目混珠，要睁大眼睛仔细筛选，以免吃亏上当。
03
没有正式工作，在非户籍地如何参保？
通常只能以单位参保人身份参加城镇职工社保，无法以灵活就业人员身份参加。所以要有用人单位出面办理才行。在依法为员工缴纳社保的单位工作，问题不大，都能参保。但如果没有单位，难处就来了。个人无法直接参加。如遇特殊情况，非要参保不可，就只能挂靠单位了。至于城乡居民养老保险和医疗保险，只面向本地户口的人，所以是无法参加。
友情提醒：
1、如果达到法定退休年龄时，在外埠某地职工养老保险缴费已满10年，所有各个参保地合计缴费不满15年，且其他地区也没有缴费满10年的地区，是可以在该地继续缴费，缴满15年退休的。达到法定退休年龄时，通常是可以把社保关系转到原单位参保地社保所，按灵活就业人员继续参保的。
2、如果达到法定退休年龄时，在外埠多地职工养老保险缴费均满10年，可以选择距离退休时间最接近的地区或自己的户籍地退休。哪个地区的社平工资高，就选在哪里退休，养老金会高些。需要先做养老保险跨省会转移归集，再办理退休手续。
3、如果达到法定退休年龄，外埠任何地区职工养老保险缴费都不满10年，就只能把其他地区的养老保险全部转移归集到户籍地，做二次处理，再办理退休手续了。如果合并缴费年限满15年，可以直接办理退休手续。否则，由于目前大多数地区都不允许一次性补齐，就只能继续缴费，交满15年，延时退休了。
4、如果遇到上面的第3种情形，职工养老保险缴费年限差的太多，没有经济能力继续交，或出于其他原因无法继续交 ，也可以考虑把职工养老保险转为居民养老保险，补齐至15年，办理退休，按月领取养老金。但养老金待遇就低多了，是万不得已，退而求其次的选择。
综上所述，没有正式工作的人，也是可以参加社会养老保险的。至于参加哪一种，应该注意哪些问题，要根据自己的实际情况来。具体操作请参考我上面的分析和建议，希望能对有需要的朋友有所帮助。
我是“水流云在草青青”，认真诚恳的退休顾问，欢迎大家关注我，查看更多社保及退休文章。愿天下人都能老有所养，老有所依。
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作者简介
水流云在草青青：高校教师，社科院经济学硕士，高级经济师，儒思HR专家顾问团成员，多家媒体财经专栏作者，资深退休顾问，今日头条优质财经领域创作者，青云计划获奖者，悟空问答优质答主，百度认证优质原创作者，常年专注社保、退休、就业、劳动关系疑难杂症。
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