苹果有信用卡啦！与高盛合作推出Apple Card
作者：辛继召
继Apple Pay之后，苹果推出信用卡了。
北京时间3月26日凌晨，苹果宣布与高盛、万事达卡合作，推出信用卡业务Apple Card，于今年夏天面向美国客户。
Apple Card包括内置于苹果手机电子钱包Apple Wallet的电子虚拟卡，也发行实体卡，提供返现激励用户使用，年费率是13.24%-24.24%之间。
对三个合作方来说，老牌投行高盛的目标是将一些苹果用户转变为其新消费银行Marcus的客户。对苹果而言，可由此进一步提升其客户、粉丝忠诚度，这也是其首次试水金融服务。
新卡玩法
根据苹果公司介绍，Apple Card是由Apple创建的创新型信用卡，内置于iPhone上的Apple Wallet应用程序中，客户操作体验与Apple Pay一致，自动记录标记商家名称和位置交易数据，并汇总并按颜色分类。
除了线上虚拟卡，Apple还设计发布了钛金属Apple卡，用于在尚未接受Apple Pay的地方购物，卡上没有卡号、CVV安全码、有效期或签名，这些信息储存在线上虚拟卡中。
Apple Card会先在美国上市，初期会通过使用返现方式拓展客户，与Apple Pay一起使用时将获得2％返现，购买App Store等苹果产品可获3％返现，使用实体卡返现比例1％。Apple Card返现将每日转到用户的Apple Wallet账户中，不设上限，不收取年费、逾期、国际转账或超限费用，也没有积分玩法。
不过，根据美国媒体报道，这一返现比例不如市场上已经存在的其他产品，例如花旗、富达均提供2％的现金返还，美国银行可为Apple Pay交易提供额外奖励。
根据不同的客户资质，Apple Card的年费率是13.24％24.24％之间，目前美国的信用卡平均收费约为每年18％。
在安全性上，Apple Card会创建唯一卡号，存储在iPhone的Secure Element中，这是Apple Pay使用的一种特殊安全芯片，使用Face ID、Touch ID和一次性动态安全代码进行授权。
Apple Card由苹果公司与高盛（Goldman Sachs）、万事达卡（MasterCard）合作，为发卡银行和支付网络提供支持。从初期信息来看，高盛的角色是发卡行，承诺不向第三方共享或销售数据以进行营销和广告。
新的模式
作为全球最大的智能手机厂商，苹果一推出信用卡业务，立刻引发全球关注，Visa信用卡股价一度小幅下跌。
从合作模式看，目前尚不知苹果与其发卡行、收单行、清结算机构的分成比例。
对三个合作方来说，高盛的目标是将一些苹果用户转变为其新消费银行Marcus的客户。老牌投行高盛正在向银行转型，已经推出其在线零售银行产品Marcus。对苹果而言，可由此进一步提升其客户、粉丝忠诚度，苹果称其由Apple设计，而非银行设计。
苹果公司今年初披露，截至2018年底，全球在用的苹果产品数量已达到14亿台，其中，iPhone手机活跃用户数量超过9亿台。据Loup Ventures报告，9亿台iPhone手机中，有约3.83亿用户开通Apple Pay，占总用户量43%。Apple Pay用户中，12%为美国用户，88%来自其他国家。
目前，国内Apple Pay以及基于安卓手机的Huawei Pay等，均是为发卡行提供支付支持，以及合作发卡等业务。
在中国的支付行业链条中，银行借记卡通道费率是3.8‰，信用卡通道费是6‰。这些费用的分成比例是，发卡行占70%、收单机构20%、清结算机构20%。各类Pay的收入均是从发卡行70%分成中获得返佣。
