工伤理赔知识（一）

缴纳社会保险时，需要五个险种共同缴费，每位员工分别购买，保费较高。许多用人单位心存侥幸，无视社会保险购买的强制性，企图以商业保险代替社会保险，以便在工伤事故发生后，缓解劳资关系，解决劳资纠纷。其中比较受用人单位欢迎的是团体意外险和雇主责任险。这样的做法存在什么风险？

社会保险（以下简称“社保”），是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡的社会风险，实现社会安全，强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度，由社会保险基金管理机构经营。具体险种包括养老、

工伤

商业保险，是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。生活中较为常见的商业保险有人身险、财产险、责任险。法律基础是《保险法》。

（1）人身险：以人的生命、健康为保险标的的保险，如人寿险、重疾险、意外险、

团体意外险

（2）财产险：以财产为保险标的的保险，如财产综合险、仓储险、货运险、车损险等。财产险要求在发生保险事故时，被保险人须对保险标的具有保险利益。

（3）责任险：以被保险人向第三人应承担的赔偿责任为保险标的的保险，被保险人对第三人须有法定的赔偿责任并对第三人进行了赔偿。如物流责任险、

雇主责任险

工伤保险，又称为职业伤害保险，由用人单位购买，劳动者在工作或其他法定环境中遭受意外伤害或患职业病，得以从国家社会保险基金获得物质帮助的险种。在目前法律状态下，用人单位必须给劳动者购买社会保险，且五大险种保费必须同时缴纳。

团体意外险，全称为团体人身意外伤害保险，是用人单位购买的，以单位员工人身健康为保险标的，以单位员工为受益人的商业保险。该保险属于商业人身保险，不具有强制性。由于团体意外险允许被保险人员发生流动，用人单位得以避免保费的“浪费”，最大概率享受保险带来的利益，颇受欢迎。

雇主责任险，是指被保险人雇佣的员工从事工作时，出现保单载明的意外事故而受伤、残疾或者因患有职业性疾病致残、死亡，被保险人承担法定赔偿义务后，由保险人在约定的赔偿限额内赔偿被保险人的一种保险。雇主责任险的理赔前提是雇主承担赔偿责任。

其中最大的不同在赔偿范围上：为了防止“道德风险”，

团体意外险与雇主责任险

案例分析：

甲公司购买了雇主责任险，并为为乙购买了团体意外险，但并没有为其购买社会保险，后发生工伤事故。问：（1）若乙员工向甲公司提出享受工伤保险待遇的要求。甲公司是否需要承担工伤保险待遇的赔偿责任？（2）如果甲公司支付了工伤保险待遇，能否截留乙员工的团体意外险待遇？

（一）在有团体意外险或商业保险的情况下，公司应当承担工伤保险待遇的赔偿责任。《社会保险法》第四条、第五十八条和《工伤保险条例》第二条规定可知，为劳动者购买社会保险是用人单位的强制性义务。社保的强制性决定了商业人身保险不能代取代社会保险。本案中，甲公司未为乙员工购买社会保险，发生工伤事故后，甲公司应当承担工伤保险待遇的赔偿责任。

（二）如果甲公司支付了工伤保险待遇，不能截留乙员工的团体意外险待遇。根据《保险法》第三十一条使得用人单位购买团体意外险时拥有了对劳动者的保险利益，这是用人单位能够为本单位劳动者购买团体意外险的法律和法理基础。《保险法》规定人身保险的投保人、保险利益的主体、保险合同利益归属的是利益享有者即劳动者本人。（2）《团体人身意外伤害保险条款》第四条规定：“被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的”，“给付全部或部分保险金额”。用人单位为员工购买的商业保险就成为员工的一种福利待遇。这是对劳动者劳动力价值的肯定，也是企业强化员工归属感的方式。一旦用人单位为员工购买了商业人身保险，即成为了支付劳动对价的一种形式。

综上，乙员工可以获得工伤保险、团体意外险双份待遇，公司不得截留。参见 “陆培基诉江苏省无锡市华德装饰工程有限公司返还保险金纠纷案”。

（三）本案中甲公司与乙员工之间的法律关系图如下