平安银行零售转型全面AI化，不良偏离度下降超预期
自2016年末开启零售转型后，平安银行压降对公、做大零售，在业内有黑马逆袭之势。平安银行2018年报显示，零售业务现已成为平安银行收入增长的主要动力，零售业务营收和贷款等占比均超过全行整体的50%，资产质量稳中向好，不良贷款偏离度97%，逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现双降。零售转型取得了阶段性胜利。
虽然零售业务的净利润贡献已接近七成，但在谢永林看来，平安银行零售转型的第二阶段才刚刚开启。这位把产品比作炮弹、渠道比作炮架子的操盘手，接下去会采取怎样的新打法？
零售全面ai化
2016年10月，谢永林回归平安银行出任董事长，同时也承接了平安集团董事长马明哲对平安银行零售转型的深厚期望。执掌两年多后，平安银行交出了一份靓丽的成绩单。
财报数据显示，2018年，平安银行实现营收1167.16亿元，净利润248.18亿元。其中，零售业务营业收入618.83亿元、同比增长32.5%，在全行营业收入中占比为53.0%；零售业务净利润171.29亿元、同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69.0%。而零售贷款余额为1.15万亿，较上年末增长35.9%，占发放贷款和垫款总额比达57.8%，较上年末提升8.0个百分点。
从零售营收、利润、贷款规模等指标占比的变化来看，平安银行已是一家名副其实的零售银行，零售转型第一阶段的目标基本达成。
那么到了2019年，零售转型进入第二阶段的平安银行会有什么变化？谢永林给出的答案是全面ai化。
我们要成为全球领先、中国卓越的智能化零售银行，我们不是喊口号，今年我跟零售布置的任务是全面ai化，把自己变成一个ai Bank。 谢永林表示，从基础零售到消费金融，再到私人银行和财富管理，都必须全面ai化。
能线上全部线上，能ai全部ai，能用科技解决的坚决不用人工解决。谢永林强调，只有部分监管要求和科技限制实在做不到的情况才有例外，且需要向他汇报且参与论证。
采访过程中，谢永林介绍了平安银行独特的私人银行模式。他把产品比作炮弹，渠道比作炮架子。谢永林表示，产品能力最直接体现在人员配置上，平安银行私人银行的产品团队接近两百人，远远超过同业，就风险管理这一块，就配置了5个高级别干部。
在渠道能力上，他介绍称，一般的银行渠道就是分支行模式，但平安银行有三个渠道，一是传统的分支行模式；第二是综合金融模式；第三则是直销模式，由原来信托的直销团队负责。
现在我炮弹比别人足，炮架子比别人多，营销服务、投顾服务体系负责往哪打，再加上我有科技整体的赋能，自然能做好。我们尝到了整合的甜头，大大提升了我们的产品能力、产品的风险管理能力等。谢永林表示。
2018年10月，平安银行整合吸纳了平安信托的财富管理团队，私行产品的供应和服务水平有了全面提升。去年第四季度，平安银行单季度AUM增长突破1000亿元，较前三季度平均增长了40%。
不良偏离度下降超预期
银行资产质量历来是外界关注的焦点。
从平安银行的业绩数据来看，其资产质量稳中向好。2018财年平安银行不良贷款率为1.75%，较上年末略增0.05%，不良贷款偏离度97%，较上年末下降46%。
逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现双降。2018年末，平安银行逾期贷款余额494.80亿元，较上年末减少92.64亿元；逾期贷款占比2.48%，较上年末下降0.96个百分点。逾期90天以上贷款余额339.84亿元，较上年末减少74.76亿元；逾期90天以上贷款占比1.70%，较上年末下降0.73个百分点。
值得注意的是，这是新管理层上任以来，平安银行的不良贷款偏离度首次下降到1以下，超出市场预期。
所谓不良贷款偏离度，指的是商业银行逾期90天贷款总额/不良贷款总额。银行贷款质量5级分类中，按风险程度将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失，后三种为不良贷款。
谢永林表示，平安银行不良贷款偏离度能从最高时的278%下降到如今的1以下，是他久久为功的结果，并且管理层对该数据的不反弹不反复有绝对信心，主要得益于四个方面：
一是过去几年内，管理团队通过对前端预判，态度坚决去风险，实行了正向反向激励。我们主动压降对公业务，调整对公结构，有效化解了历史包袱，有利于轻装上阵。
二是对公主动做精，坚决调结构，围绕重点行业、重点产品、地域和产品做文章，坚持有所为有所不为，其中，2016年新管理层上任之后，对公新贷款仅出现一笔1800万的逾期。
三是三年来累计核销1150亿不良，为此专门成立特殊资产管理事业部，全面提升特别资产储备能力，2018年平安银行收回不良资产总额 187.44 亿元、同比增长 96.7%，不良资产收回额中 96.8%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。
四是零售突破明显。零售贷款紧紧围绕信用卡，汽车金融信贷和新一贷贷款三把尖刀，总体的零售贷款占比总贷款为58%。同时保证客户质量的优越性，新的贷款中发放的30%以上来源于集团保险的优质客户。
