三分天下？支付宝与微信支付崛起，1亿用户的云闪付如何破局？

文 | 21世纪经济报道谢水旺 郑洁

3月10日，在央行新闻发布会上，央行副行长范一飞回答了关于移动支付的问题，宣传介绍了银行业统一APP云闪付。当天，银联的员工纷纷转发这则新闻。

范一飞介绍，人民银行协调了商业银行、中国银联等各方，从2017年开始在全国推行了移动支付便民工程。2018年，这一工程服务范围进一步扩大到全国100个主要城市，而借由便民工程，云闪付初步建成，现已经覆盖公交、地铁、菜市场、超市等十大便民场景。

2018年11月26日，银联正式宣布，云闪付APP用户数突破一亿。-陈东球 摄

近年来，在移动互联网趋势下，支付宝、微信依靠二维码支付崛起，实现降维打击，支付行业格局发生深刻变革，银联的压力可想而知。

于是，2017年12月，在央行的指导下，银联与各商业银行共商共建的银行业统一APP云闪付高调诞生，试图在移动支付市场争得一席之地。

2018年9月，时任银联董事长葛华勇坦言，银联面临三大挑战，其中之一便是来自第三方支付的挑战。后接任葛华勇出任银联董事长职务的原央行办公厅主任邵伏军强调，加快以云闪付为重点的移动支付发展，以学习者和追赶者的姿态，积极运用金融科技，优化产品体验，做好市场推广。

那么，在财付通（微信支付可视为其支付产品）与支付宝二元支付结构成型的今天，含着金钥匙出生的云闪付，又能否破局，实现三分天下有其一？

云闪付初长成

多位熟悉银联的人士告诉21世纪经济报道记者，移动支付便民工程主要依靠云闪付落地。

从诞生至今，央行领导多次出席云闪付重要场合，可谓不遗余力。

比如，2017年12月11日，云闪付正式发布之时，央行副行长范一飞、中国铁路总公司总会计师余邦利、中国银联总裁时文朝、17家全国性商业银行负责人、14家区域性银行负责人等悉数到场，阵容强大，声势浩大。

央行为何力推云闪付？业内看法不谋而合。一位央行分支机构人士近日告诉21世纪经济报道记者：我个人认为，更多从金融基础和金融安全角度考虑，希望引入竞争，防止寡头垄断，有更多的支付工具给老百姓服务，更好促进移动支付发展。

支付宝、财付通形成寡头垄断，市场占比结构不大合理，需要推动优化移动支付体系，促使转向合理市场结构，进行良性竞争。央行费了很大苦心，以银联为首，银行业共同参与的一方，希望三分天下而有其一。一位银行业资深人士认为。

2018年11月16日，第七届中国支付清算论坛在京举行，到任银联后首次公开亮相的邵伏军提到，以云闪付产品推广和移动支付便民示范工程建设为契机，进一步提升各类场景支付服务的覆盖面与渗透率。推动支付产品与服务向二级地市、县域、农村市场下沉，弥补传统金融服务的空白，降低金融服务门槛。

云闪付一周年来临之际，即2018年11月26日，银联正式宣布，云闪付APP用户数突破一亿，云闪付不仅汇聚了支付、卡管理、理财等基础金融功能，也深入便民示范工程十大场景。

云闪付刚上线时，记者便已下载，但当时很多商户不支持，且APP技术故障较多，偶尔使用几次，便搁置了。

近日为体验产品，记者更新了云闪付APP。3月7日，记者在陆家嘴世纪金融广场太平洋咖啡店使用云闪付购买了一杯咖啡，消费34元，优惠2.45元，并获得0.12元红包奖励；3月13日，记者在浦东小区附近的联合超市购买了商品，消费19.64元，优惠1.8元，并获得0.14元红包奖励。

记者还在云闪付上成功开通了上海银行III类账户；为了体验理财功能，开通广发银行电子账户，成功购买了一款货币基金产品。

可以说，目前云闪付功能较为丰富，支持信用卡在线申请，信用卡账单查询及免费还款、借记卡余额查询、移动支付、投资理财等，还有手机充值、公共缴费、商城等服务。

这几年做得不错，比如APP功能、体验、活动等。谈及云闪付，一家城商行网络银行部人士如此称。

怎么留住客户是个问题

毫无疑问，移动支付是云闪付的主要功能，打开云闪付APP，首页宣传语便是支付先看云闪付。

对于用户而言，云闪付最吸引人的地方还是优惠活动。银联舍得砸钱。多位银行业人士称，但不清楚投入资金情况。

问题在于，用户早已习惯使用支付宝、微信，多位银行业人士坦言，很多用户使用云闪付，目的是为了薅羊毛，优惠一次，勾搭一次。甚至，多位受访银行业人士也只知云闪付其名，虽然下载了，但较少使用。

多位云闪付用户坦言，得知云闪付有一分钱坐公交车的活动，开始使用，但优惠结束以后，就不用了，甚至卸载了。家人朋友都不知道这个，转账发红包也不方便，就继续用支付宝、微信了。一位云闪付用户近日如此评价。

怎么留住客户，确实是个问题。多位熟悉银联的人士表示，最近云闪付促销力度较大，特别关注用户数和用户活跃度，会对每个项目进行全面评估，甄别用户，还会开展交叉营销，希望为客户提供常用的账户和支付服务。商户也愿意贡献资源，而不只是银联出钱。

现在受理环境确实好很多了，在大型商超落地较多。受理环境好了，对客户有积极影响。一位银行人士近日告诉21世纪经济报道记者，他常使用云闪付在超市购物，可以享受优惠。

一家大型商超福建营销部人士近日也告诉21世纪经济报道记者，跟云闪付有一些合作，双方各出一半资金，目的是拉动超市销量，但银联投入力度较小。

比如，去年做过两次优惠活动，满100元减50元，但优惠名额只有几千个。全省那么多超市，客流量太大，优惠名额很快用完了。他还表示，在技术层面，银联目前还无法实现单品补贴，也是未来机会点，这要看双方合作力度。

没有杀手锏？

以前，我们到商场买东西，每家银行都有POS机，一共十几台。后来，央行牵头成立银联，不搞重复建设，一台POS机就可以了，互联互通做得不错。近几年，支付宝、微信横空出世，二维码支付一下子把银行卡打败了。上述央行分支机构人士坦言，阿里、腾讯的市场开拓能力太强，虽然云闪付补贴多，且还是二维码支付，但用户已习惯支付宝、微信，这必将是个艰难的过程。

对此，多位受访业内人士看法不一。有人认为移动支付格局已定，很难改变，且云闪付还没探索出来；有人认为，只要有时间和决心，云闪付还有崛起机会，市场会从两强争霸步入多强共存的局面。

还是没有杀手锏，也就是说，用户为何要用云闪付，而不用支付宝、微信。我觉得银联还没摸索出路来。一家大型互联网金融机构资深人士赵义（化名）近日对记者表示。

单纯搞支付肯定不行，银联方向也不明确，一会儿二维码支付，一会儿NFC。赵义进一步分析，现在要在支付上打出一片天地可能性很小。由于缺乏流量、生态和增量价值，云闪付很难做起来，得想办法差异化，不如在其他服务方面找出用户的痛点。如果做好了，有了装机量和活跃度，支付则是水到渠成的事，当然也不可能改变大格局。

赵义认为，银联不妨发挥地位优势，立足长板，做对客户有增量价值的事。不妨做个超级网银入口，比如，围绕银行卡，就可以做很多，查询各银行卡的余额，转账，购买理财等。

实际上，银联已在上述领域发力。比如，逾330家银行开通借记卡余额查询功能。享优惠频道开设理财信贷页面，集合展示银行相关产品，目前主要是广发银行、上海银行等中小银行的基金产品和理财产品，以及新网银行的信用贷款产品。

从用户角度看，目前云闪付好处在于：一是由于银联和银行的紧密关系，实现卡管理，解决了多卡用户的痛点，转账也比较方便；二是囊括了所有信用卡产品的优惠信息，还可以直接在APP里使用，别的APP无法做到；三是服务费优势，比如信用卡还款免费。中国支付网创始人刘刚分析称。

联盟各方的心思

除了外患，云闪付运营也存内忧。

虽然，在云闪付诞生时，银联总裁时文朝表示，云闪付是商业银行、中国银联等产业各方协力同心、共建共享的移动支付产品，但实际推广时，银联与银行各有心思。

云闪付APP相当于是个统一入口，管理各个银行的账户，可以开通银行III类户。多位银行业人士表示，银行主要起到配合作用，如营销活动等。

但多位银行业人士表示，当地央行对云闪付推广有指导性考核，虽然并非强制性，但有银行人士直言，并不市场化。

一位不愿具名的知情人士反映，银联也存在借力直接给银行布置任务的现象，让银行出营销费用，但增加的是云闪付的客户，因此，银行并不满意。

但有城商行总行人士表示，可能是地区差异，当地央行没有考核，有帮忙推广但并非硬性任务，银行本着自愿原则，也可以不出营销费用。

无论考核有无，在实际运营中，银行推广的积极性不高却是事实。

21世纪经济报道记者询问上海、广州多家银行网点人士，均表示没有推广云闪付任务。我们推自己的手机银行和聚合支付，反正没人管过云闪付。云闪付对银行又没什么好处，银行只会尽力推自己的产品。一家国有大行广州某支行人士坦言，有安装云闪付，但很少用。

记者了解，更多是银行总行层面配合推广云闪付，有城商行总行人士表示，银行的积极性确实不高，而且还有自己的考量，银行不会单独推广云闪付，只是本行营销活动时，同时帮忙宣传。

银行还有私心，在宣传时强调自己产品的优惠，而且让客户下载云闪付的积极性也不高。举个例子，我行信用卡有消费满100元减40元活动，别的银行信用卡有消费满100元减50元活动，全都展示在云闪付上，客户就用其他银行产品了。总之，我们银行不太积极主动。上述城商行总行人士坦言。

上述不愿具名的知情人士还称，银行在某种压力下要出营销费用，银行推广也不积极，联盟无法形成合力，甚至对立，可能成为一盘散沙。希望打破现有模式，仅将云闪付作为一个功能，嵌入各家银行手机银行APP，用云闪付帮银行拉客户，同时，也保留云闪付APP，届时全国这么多银行都推云闪付，相信会更有未来。

但可能比较困难，之前也跟银联提过这个想法，但银联并没有接受。上述城商行总行人士称。

益普索最新报告显示，目前移动支付市场，财付通和支付宝的共同渗透率为93.3%，接近移动支付整体用户渗透率94.7%。财付通和支付宝用户规模分别达到9.1亿和7.4亿，用户渗透率分别为86.4%和70.9%。对于云闪付而言，要实现三分天下有其一，任重道远。