银保监会副主席撰文：引导地方性银行深耕本地小微企业市场
多措并举，提升能力与动力
抓专业机制建设，练好金融服务“内功”。指导银行业金融机构建立和完善小微企业金融服务的利率风险定价、独立核算、审批、激励约束、人员培训和违约信息通报等“六项机制”。自2017年起，按照国务院部署，指导大中型商业银行设立普惠金融事业部，做实组织体系、政策制度、管理技术、资源供给、产品服务等“五专”机制。在监管引导下，许多银行开展了行之有效的探索：在发展战略中将小微企业列为重点板块；立足小微企业融资需求和特点改进授信审批流程和评价模型；为小微业务实施优惠的内部资金转移定价，安排专项经费，设置单独绩效考核指标并增加权重；明确不良贷款内部容忍标准，制定授信尽职免责实施细则。
抓供给侧改革，丰富金融资源投放。建立健全多层次、广覆盖的小微金融机构体系。截至2018年末，大型银行在总行和所有一级分行成立了普惠金融事业部，发挥网点、人员、技术优势下沉服务。股份制银行共设立5147个小微支行、社区支行。大多数银行设立了小微业务专门部门或专营机构。地方性银行普遍能坚持服务地方经济和小微企业的定位，重点向社区、县域和乡镇延伸服务触角。不断创新产品、技术、模式。针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点和“缺信息、缺信用”的弱点，在数据挖掘、信用评价、担保方式、贷款周转等方面开展创新，特别是在解决银企信息不对称上取得了突破。以工商银行、建设银行等为代表的一些银行借助“互联网+”，整合行内数据和税收、工商、电力等信息资源，研发了全流程线上操作、系统自动识别风险、评分审批的贷款产品。浙江泰隆银行、台州银行等地方性银行坚持服务小微的定位，将“跑数”的数字化信息和“跑街”的社会化信息相结合，创新完善社区化的小微金融模式。浙江网商银行、前海微众银行等新型互联网银行通过智能化的风控体系和数据“画像”，批量发放小额信用贷款，有力拓展了对小微市场主体的服务覆盖面。
抓多方联动，营造良好发展环境。推动相关部门完善落实普惠金融定向降准、小微企业贷款利息收入免征增值税等优惠政策，加大对银行服务小微企业的激励力度。联合税务总局、市场监管总局开展“银税互动”和“银商合作”，指导银行利用企业纳税信息、工商年检、行政处罚等外部信息，提高获客、授信和风险管理效率。推动完善风险分担机制，鼓励开展银行保险合作，试点推广信用保险、小额贷款保证保险等业务。配合财政部设立国家融资担保基金，推动地方完善政府性融资担保体系、建立小微企业贷款风险补偿机制，为小微金融带来实实在在的利好。
抓监管督导，提高金融服务可获得性。坚持以信贷投放为抓手，强化监管考核，稳步提升银行业对小微企业的信贷总量。自2018年起，进一步将考核重点聚焦到单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款，着力加强对小额分散、融资能力较弱、融资满足度不高的小微企业的融资供给。坚持量价平衡，引导银行精准核算成本收益，合理确定小微企业贷款利率目标，完善贷款成本管理的长效机制。严格规范服务收费，免除贷款不必要的附加成本。通过银行信贷供给侧增量控价的“双管齐下”，使更多小微企业摆脱对高利率社会融资的依赖，进而带动整体融资成本下降。
量增价降，取得阶段性成果
信贷供给进一步优化，融资难有所缓解。银行信贷资源进一步向小微企业倾斜。截至2018年末，全国小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，比年初增长21.79%，比各项贷款增速高9.2个百分点；贷款户数1723.23万户，比年初增加455.07万户，实现了此类贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年水平的“两增”目标。通过“银税互动”信贷产品发放的小微企业贷款余额2799.89亿元，其中信用贷款余额1160.94亿元，较一季度末增长98.02%，有力支持了小微企业“以税促信、以信申贷”。银行业和保险业在小微企业融资增信方面的合作不断深化。2018年，信用保险和贷款保证保险累计帮助62.25万家小微企业获得银行贷款867.73亿元。
降利率工作扎实见效，推动减轻融资成本压力。2018年四季度，银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率较一季度下降0.8个百分点；6家大型银行发挥“头雁效应”，主动对小微企业让利，四季度此类贷款平均利率较一季度下降1.11个百分点。续贷政策落实力度不断加大，截至2018年末，小微企业续贷余额1.2万亿元，较一季度增长20.93%。越来越多正常经营的小微企业实现贷款续期“无缝衔接”，节省了大量的“过桥”成本。
融资服务效率和质量提升，融资堵点痛点得到清除。新技术、新模式的运用有效压缩了小微企业获得融资的时间。“信贷工厂”模式整合精简授信步骤，将审批时间从2至3个月缩短至5至7个工作日。贷款“年审制”、循环授信等模式显著提升了企业用款效率。数据化风控模式通过全程系统自动处理实现了“3分钟申贷、1秒钟放款、0人工介入”。手机银行“一站式”提供企业授信额度试算、预约办贷、提款申请、支用还款等功能。配合试点取消企业开户许可工作，许多银行推广开户限时承诺服务，小微企业在办理工商登记的同时即可预约银行开户，用时平均压缩48%以上。
深化改革，推进高质量发展
解决小微企业融资难、融资贵是一项复杂的系统工程。中央经济工作会议指出，当前我国经济运行稳中有变，变中有忧，发展的外部环境更严峻，不确定性更凸显。在此大背景下，小微企业融资面临着多重矛盾。银保监会将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，进一步完善监管政策，加强督导考核，丰富支持手段，优化外部环境，推进小微企业金融服务高质量发展。
强化逆周期调节的监管措施。牢牢抓住信贷投放重点，确保实现“两增”目标。坚持小微金融的普惠本色，在增加信贷供给的基础上，保持融资成本处于合理水平。完善差异化监管政策：研究优化监管指标，提高小微企业贷款享受风险资本优惠权重的单户额度上限；将小微企业不良贷款容忍度放宽到不高于各项贷款不良率3个百分点；进一步完善尽职免责的监管指导意见；细化监管考核，鼓励加大小微企业不良贷款核销力度。
督促银行把握有利的政策窗口，完善内部机制，鼓励基层敢贷、愿贷。做实对小微金融业务的内部转移定价、绩效考核倾斜、专项费用、人才培养等激励措施。充分把握货币、税收等政策利好，通过完善利率管理、统计核算、信贷计划等机制，将政策释放的信贷资源和价格红利转化为对小微企业的信贷支持。细化落实授信尽职免责制度和容错纠错机制，重点对基层明确尽职标准和免责条件，为一线员工“松绑解缚”。
引导银行进一步加强服务能力建设，确保基层能贷、会贷。引导大中型银行发挥技术、资源优势，进一步加强与互联网、大数据的深度融合，充分挖掘自身金融数据和外部征信信息资源，完善推广信用贷款业务。引导地方性银行把握“地缘、亲缘、人缘”优势，深耕本地小微企业市场，打造走街串户的“社区银行”，因地制宜创新信用评价方式和信贷产品。
继续与相关各方密切配合，推动优化金融服务环境。优化财税支持手段，将小微企业主贷款纳入利息免征增值税范畴，提高《金融企业绩效评价办法》中小微企业贷款的加分指标权重，改进《金融企业呆账核销管理办法》关于核销必须追责的规定，扫清尽职免责的制度障碍。优化风险分担补偿机制，继续深化银行保险合作，加大国家融资担保基金对小微企业融资的再担保支持力度，进一步提升政府性融资担保公司的担保能力和水平。优化信用信息服务体系，加强银行与税务、市场监管、海关、发展改革等部门的信息资源对接整合，推动地方政府加快建设区域性的小微企业信用信息综合服务平台。清理规范融资相关收费项目，打击恶意逃废债行为，维护良好的金融市场秩序。
