用钱赚钱，三十几岁你也能成为有钱人（三）

从现在到30岁后，我们所有的生活费、子女教育费、住房贷款，合计起来几十年总的支出可能有几百万，当我们自己发生人生风险的时候，整个家庭可以获得的收入就会大幅减少。如果保障体系有缺口，唯一能帮助我们的就是保险额度。

第三步，投资就是与时间赛跑，理财产品一旦选择，就要相信自己，切不可牵心挂肚，过分劳神。“放长线钓大鱼”的心态是理财人生必备的心理基础准备之一，没有“不管风吹浪打我自岿然不动”的心理修养，是很难享受到理财所带来的快乐的，只会遭受各种各样的煎熬及磨难。尽管很多人喜欢选时，但真正能做到“高抛低吸”的人却很鲜见。所以“以逸待劳”才是简易而有效的投资策略。

30岁之前，每个人心中都有属于自己的愿望，无论是精神世界的认可还是物质生活的满足，都需要后天的积累和打理。没有谁天生就是一个理财高手，只有在多变的环境下不断地汲取经验和体会，才能在日常生活中慢慢养成理财的良好习惯。

5．是谁让你的钞票增了值

投资理财要讲究方法，找准“门道”，不能随便下手，四面出击。这就涉及投资工具的选择，一般来说，现在理财中的主流投资工具包括储蓄、债券、股票、基金等几大类。而这些工具的运用，都与年龄有很大的关系，因为不同年龄，身处不同的生命周期，其理财目标和需求也不尽相同。所以对于30岁之前的人来说，敲定理财工具十分重要。

30岁之前的年轻人，大部分受资金限制，往往疏于理财；还有的人认为，自己本来工资就低，加之恋爱、结婚、无房无车等，都是迫在眉睫的事，哪有什么财可理？其实，这是一种悖论！因为实践证明，没有钱的人更需要增加自己的财富，在现代市场经济条件下，增加收入的渠道很多，投资理财正是其中之一。可以说，渠道和工具选择好，就能给你带来滚滚财源。

下面的例子，对很多30岁之前的人来说是不错的借鉴。

24岁的许东5年前考到上海知名大学金融专业，本科毕业后在北京工作一年。目前的工作每月税后约5000元，房租1000元，日常开销约在2000元。工作一年下来，许东只有区区1.5万元的活期存款，其中包含年终奖1万元。

可见，许东现在正处于单身阶段，是经济独立后到成家前这一阶段的关键时期。一般来说，他的收入会比较快速地增长，到后期可能逐渐趋于稳定。但在这个阶段，许多单身白领都有结婚、购房、购车等压力的存在，需要相应为此进行资金准备。对理财来说，重点是在日常预算、债务管理以及面临的人生目标。和多数事业初期的年轻人一样，许东的流动资产比率很高，暂时没有负债，财务自由度较低，表面上看似乎并没有多少“财”可理，但对短期资金规划仍然迫在眉睫。如果以现有工作收入来计算，许东每年可以结余约3万元，因为没有负债，这样的条件对于工作时间较短的年轻人来说比较适中。

由此，许东决定寻找合适的理财工具，很好地规划自己的未来。通过努力，他找到了某理财公司，该公司为许东给出了如下建议。

把当前资金和盈余的资金用于投资，具体的投资产品可以简单分为两个部分：保本类和收益类。

一、建议许东留存1.8万元人民币，可以选择半年期定期存款或投资货币型基金，既兼顾了收益又保障了应急需求。

二、每年的存款按照1∶3的比例投资于低风险和高风险投资领域。对于其他资金，也不要局限于银行存款，转而购买收益灵活的银行理财产品比较适合，开放式基金也是不错的选择。在整体的投资计划上，主要以股票型基金为主，货币基金为辅。品种可选择积极成长类的股票型基金和老牌货币市场基金。将存款投资在股票型基金上，每月用1500元买入货币市场基金，然后再定期按比例转为股票型基金，采用复利投资方式。

三、减少不必要的日常开销。虽然许东距离通常意义上的“月光族”还有一定差距，但每月结余绝对额不多。

如果长期坚持，许东的未来收入将有极大改观，并且会较投资理财前发生质的飞跃。

当然，理财工具的选择范围很广，我们也不必拘泥于上例中的保本类和收益类。因为相对个人讲，理财工具无所谓哪个好哪个不好，重点是哪一个最适合你！

总的来说，人的一生是一个求生存、求繁衍、求发展的漫长过程。在这个过程中，不仅要满足日常衣食住行的需要，还要力求逐步提高物质生活和精神生活水平，这就决定了人们终其一生，每时每刻都离不开钱。

那么钱从哪里来呢？常言道，君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是挣钱，这里说的“治”，就是选择理财工具。当我们步入成年之前，主要依靠父母为自己理财。而步入成年独立生活之后，就只能依靠自己来选择了。因此，30岁之前，尽快找到一个与自己现状相匹配的理财工具，是成熟的标志，也是大势所趋。

6．银行卡，“鸡腿”还是“鸡肋”

当今社会，随着经济的日趋活跃，银行卡的使用也越来越普及，几乎人人拥有一张甚至几张银行卡。银行卡给人们带来方便的同时，也带来诸多问题。一些人甚至因为不了解使用银行卡的法律法规，乱用银行卡触犯法律。越来越多的银行卡使用不当，提醒我们不要被小小银行卡给“卡”住了。

在我国，目前银行发行的各种卡林林总总，让人眼花缭乱，但归结起来，主要有以下四类：借记卡、准贷记卡、贷记卡和信用卡。以上四种卡中，借记卡和存折类似，需先存钱后消费，且利息一般按活期利率计算；信用卡和贷记卡大体类似，都可以透支，但需及时还款，否则罚的利息很重；至于准贷记卡，则介于借记卡和信用卡之间。

特别是信用卡，由于它是一种特殊的信用凭证。作为一项临时、短期、紧急、小额融资工具，信用卡有其好处。但是，如果你认为它是完全免费的那就大错特错了。它其实是一种昂贵的透支工具，它给我们的便利其实也是一种昂贵的“便利”。

根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，且自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现金手续费，如果不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。

很多人以为如果刷卡消费后就可以免费享受随后50天的免息还款期，以为这50天是免息的，其实是错的。首先，并不是每一笔消费都是50天免息还款期，这与刷卡日期、当月天数、银行结账日等诸多因素有关；而这个免息还款期是指持卡人在这个期限内还款是免息的，一旦超出这个期限，就不是只按超过免息还款期外的日期计息，而是从刷卡消费记账日当天开始计息。

因此，消费者每次都应计算好免息还款期，因为免息还款期每次都可能不同。

举例来说，银行的对账单日为每月5日，指定还款日期为每月23日。如果客户在当月4日透支消费了2000元，免息还款期就是当月4日到23日这段时间，为20天；如果是当月5日消费（一般商家账单截止到4日为止），则免息还款期就是当月5日到下月23日，那就高达49天。所以，消费时一定要注意两点：一是持卡人的消费日期，另一个就是银行账单日与还款日之间的天数。

此外，信用卡还得交年费。因为一般信用卡为促销，第一年多半会免掉年费，而第二年如果用户没有及时缴纳年费的话，银行就极有可能会在持卡人账户内自动扣款。银行所扣的款项将算作持卡人的透支提现，要计算贷款利息，而且还会计算复利，因此需要及时缴纳，否则可就麻烦了。信用卡如正常使用，是很划算的，毕竟可以透支。但一旦有非常规情况出现，则费用较多。

理财不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。因此，我们在使用、保管银行卡的过程中，千万不可大意。

◎勿把银行卡当“免费午餐”

银行推出可透支的银行卡，主要是为了帮助资金周转困难的储户临时周转，而一些储户却把银行卡透支当成“免费午餐”。殊不知，恶意透支拒不还款行为，既属非法占有银行财产，也严重破坏金融管理秩序，刑法规定这一行为构成信用卡诈骗罪。