俗话说“饱拿干粮，热拿衣，晴天拿雨衣”，人们历来就会想尽各种方法来应对可能发生的风险和未知情况。说到保障生活和财产安全，保险是最可靠的一种手段。

可不知从什么时候开始，很长一段时间内，保险好像被“妖魔化”了。银行理财经理向客户推荐保险被认为是骗人；保险业务员被认为是非正当职业；有人买了保险会被认为“人傻钱多”…

形成这种印象，可能是受到各种负面新闻炒作和对保险的固有成见有关，当然也有一些从业人员作茧自缚坏了行业名声。这都导致很多人对保险的理解比较片面的原因。

保险的主要功能是保障人身和财产安全，主要体现在人身遭遇疾病、死亡等意外情况时，给予客户经济上的补偿；客户财产受到意外损失时，提供适当的资金补救。投资理财是为了使财产保值、增值，而保险就是为了在在突发情况来临时尽量的减少财产损失。市场上收益高于保险的理财方式虽然多，但唯独保险可以同步提供各项保障功能，它的地位无可替代，投资者可以使用它来应对各种潜在风险。

虽然很多人对保险保有成见，但保险已经深入到我们生活中的各个方面了。开车有车险、网购有运费险、出行有各种意外险、生病了有医疗险……无论你对保险态度如何，我们都在享受着保险带来的各种保障服务之中。今天我们主要想给保险正下名，浅谈下保险的重要性，以及个人家庭理财中该如何选择。

一、与其它投资理财方式相比，保险具有以下几点优势：

1、为家庭经济生活提供保障。

我们每个人都希望生活美满、一生健康，但难免会遇到一些突发情况，比如生病、死亡或遇到突发事故等。对于这些突发事件，我们很多无法提前预见和避免。但我们可以通过各种保险产品来把可能带来的风险转嫁给保险公司，以此来降低事件对正常经济生活的影响。

其他的理财方式虽然同样能使我们的资产增值，但保险在面对重大事故、疾病、伤残等风险时更有优势。比如常见的产险、寿险、重疾险，当风险发生时，允许我们花费相对较少的保费得到超高的经济补偿。此时，同样的花费，保险提供的回报要比其他任何投资手段都要高。

如果不同意，可以想下刮蹭豪车没买商业保险、罹患重疾未买重疾险的情况。

2、保障同时兼顾收益

保险产品除了常规的保障功能外，一些产品还提供兼顾了投资理财功能。比如一些分红寿险和投资型保险。根据保险品种不同，保留原有保障权益外，往往会有资产增值的效果。

比如分红保险，保险公司会在每年初将上一年的该分红保险的可分配盈余，按一定比例分给客户。

3、有利于资产传承和节税

关于这项，可能很多人并不了解。但往往通过合理保险配置，能够让资产得到有效保全并合理避税，特别是对于资产相对雄厚的人来说尤为重要。

由于保险的特殊性，在法律上目前规定不能对其进行冻结或者拍卖。所以如果投保人由于资不抵债申请破产时，保险并不能作为资产进行清算和赔偿，所以保险具有良好的资产保存功能。另外，人寿保险的赔付金也可以享受免交遗产税的特殊政策。

4、应急融资功能

首先，现在很多银行等金融机构推出了保单质押的质押贷款。另外，投保人有权力提前终止合同并将保费部分退回。如果遇到突发情况，需要资金周转时，保单也可临时拿来救急。所以，保险除了以上说的保障、投资收益等权益外，这个应急的功能也很实用。

二、保险的分类保险是否可靠

先说下保险的分类吧。保险的范围其实很宽泛，它现在已经深入到我们生活的各个方面，按保险的保障范围可以将保险简单分为：

人身保险

财产保险

责任保险

信用保证保险。

很多人可能会担心，我买的保险可靠吗？万一保险公司倒闭了怎么办？理论上说，保险公司确实存在倒闭的可能。但相关法律规定，如果保险公司宣告破产时，其持有的人寿保险合同及相关的责任必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。而且我国有完善的监管和再保险体制，可以说保险公司可能比银行还安全，所以有此担心的同学们可以放心些。

三、如何选择适合自己的保险产品

1、明确投保目的。

如果打算买保险，首先要明确投保的目的是什么。做到心中有数才能有的放矢。为了保障财产安全就买产险、为了预防重大疾病就买医疗或重疾险、为了孩子教育就买教育险……具体该买什么品种的保险可以与保险公司沟通需求再进行选择。

2、根据资产情况，量力而行。

很多人投保时在不同的品种和保额方面进行纠结，这个我认为没有统一的标准，每个人应该根据资产情况和需求来选择适合自己的产品和保额，不必一味追求高保额。比如球星会对自己的身体上巨额保险，而普通人则很少有这个需求。

3、合理化的品种搭配

保险品种优先选取意外、重疾等基础保险，基本需求满足后再考虑其他的。综合考虑了投保需求后，一定要深入研究每种产品的保障范围，尽量避免重复投保的情况发生，让资金利用率最大化。

另外，根据每个人情况的不同，可以适当购买附加险和单独的险种来完善保障机制。比如一些重疾险会附带可选的意外险，对于一些常出差的人，购买重疾险时就可以选择该附加意外险。

四、投保注意事项

首先，投保时应该找靠谱的保险从业人员。现在很多人说保险公司是骗子公司，但其实保险公司和产品往往不骗人，骗人的是保险业务人员。为了多卖保险，他们往往夸大保障范围，美化条款来忽悠客户。

第二、买保险要货比三家。即使是相同类型的保险，不同的保险公司在缴费、保障范围、赔付等各个环节也是差别很大的。所以一定要仔细对比各家产品的条款，清楚各项权利和规定，找到一个适合自己的，不要盲目投保。

第三、购买保险应避免跟风。我一直认为理财和购买保险一样，每个人要根据自己的情况来决定是否投保、投保品种和保额。因为每个人的具体情况都是不同的，适合别人的不一定适合你。

第四、注意保险人的优先级选择。对于意外、重疾等保险，一定要优先投保家里的重要经济支柱成员，再去考虑其他成员。这样才能最大程度的降低家庭整体风险。

结语：一些保险在提供保障的同时还兼顾了收益，不但可以得到相应的保障，还可能会有部分资产增值。家庭投资或资产配置时，不能简单的拿其他的投资品的收益与保险收益比较，还要考虑保险的安全保障功能。不要再对保险抱有偏见，保险都是为将来可能发生的风险准备的，正所谓未雨绸缪，只有做好各种准备，今后才更能有踏实可靠的人生。

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