文 | 希财网

在我们的印象中，银行也会倒闭这种事几乎不可能发生。虽然在目前银行管理的制度上是允许银行倒闭的，但在过去几十年里，也只出现过一家倒闭的银行，而且还是发生在21年前，现在差不多都快被人遗忘，以致现在银行给人的印象就是“不可能会倒闭”。但正是这种不可能的事，在未来几年内就有可能会发生。

近7成银行家认为未来三年会有银行退出

近日，中国银行业协会发布了一份《中国银行家调查报告(2018)》。根据调查报告显示，有69.3%的银行家认为，未来三年将会有个别机构退出市场。虽然说得比较委婉，但意思差不多就是“未来三年内会有银行倒闭”。

其中，民营银行被认为是最有可能出现倒闭的银行类型，持有这一观点的银行家占到了53.7%，有43.6%的银行家认为农村金融机构退出市场的可能性最大。此外，分别还有21%、10.6%、4.6%的银行家认为城市商业银行、外资银行、股份制商业银行可能退出市场。

由此可见，除了国有银行之外，其他商业银行都存在未来三年内出现倒闭的可能性。那么，导致这些银行可能出现倒闭的原因是什么？

银行可能出现倒闭的原因有哪些？

首先，是来自行业内的竞争。目前我国很多商业银行的经营模式还比较单一，主要就是吸收存款和发放贷款。但由于近年来存款的增长速度放缓，银行及分支机构的数量增加，僧多粥少的局面日益凸显。在行业内的竞争中，小银行本就竞争不过大银行，在增长的竞争压力下，也就更容易被淘汰。

其次，是来自行业外的竞争。导致银行存款增速放缓的原因，并不是因为储户的收入减少，而主要是因为很多人不愿再把钱存在银行。而出现这种情况，主要就是来自行业外的竞争——理财产品的崛起。如果仅从收益上看，银行存款在所有理财产品中属于最没有优势之一。在人们理财意识逐渐觉醒的今天，银行存款的吸引力越来越低。

再次，被时代潮流给淘汰。除了竞争之外，技术进步、信息化和数字化等对银行的生存也形成了挑战。银行业看似对技术要求不高，但技术进步能为银行的客户带来便利，从而成为银行的竞争力。信息化和数字化更是现在和未来的银行不可或缺的，不能跟上这些时代潮流的银行，就很有可能会被淘汰。举个简单的例子，假如现在还有某家银行连网上支付都用不了，还会有多少人愿意把钱存在这家银行？

如果银行倒闭，我们的存款会怎样？

既然有这么多银行家认为未来三年会有银行倒闭，那我们至少也应该稍微重视一下。虽说可能出现倒闭的也只是个别的银行，但谁也不想遇到这样的事。那如果万一遇到存钱的银行倒闭了，我们的存款会怎样呢？

根据现在的存款保险制度，如果银行倒闭，存款在50万以下的可以全额赔付。至于50万以上的，就看银行破产清算后还能剩多少钱了，有可能还能拿回来一点，也有可能一分都没有了。

作者：龙小林/审核：赵溪

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