生活中处处面临选择，有时候选择越多，就越让人纠结。

买保险也一样，总有人纠结重疾险是 20 年缴费还是 30 年缴费好？还有人觉得每年缴费太麻烦，想一次性交清。

那么，到底如何缴费最划算？今天深蓝君就为大家详细分析一下，主要内容如下：

• 保险缴费方式有哪些，该如何挑选？
• 买重疾险缴费时间越长，就越好吗？
• 为什么买理财险，缴费选择不一样？

一、缴费期限这么多，要怎么选？

买过保险的朋友应该深有体会，投保是一项烧脑的技术活，单单从缴费时间上看，各种选择就令人非常纠结。

以重疾险为例：

• 选择 30 年缴费：每个月交得少一些，但总额却要多出好几万
• 选择 20 年缴费：虽然可以早点交完，但每个月又会多交不少
• 选择按月缴费：把保费平摊到每个月，感觉看起来特别划算…

相信很多人看完就晕掉了，不知道到底要怎么选择。为了搞明白这些问题，我们先来看一下，常见的缴费方式有哪些？

直接说结论：

对于普通工薪家庭来说，深蓝君建议缴费时间可以遵循以下两大原则：

• 保障型产品：选择长期缴费，杠杆更高，例如重疾险、定期寿险等；
• 理财型产品：选择短期缴费，收益最大，例如年金险、万能险等；

除此之外，还需要看个人的实际情况。比如说：目前是否有一大笔闲钱、工作收入是否长期稳定、退休后是否还有能力缴费等等。

不同的缴费时间，有不同的优点和缺点，大家可以根据自己的需求，选择一个最适合的方式。

二、重疾险，长期缴费更划算？

首先，无论我们选择多长的缴费时间，长期型重疾险投保成功后，保障时间就固定下来了，比如保到 70 岁或终身，缴费期限并不会影响续保。

那么，缴费时间具体又要如何选择呢？20 年交和 30 年交，哪个更好？下面我们以康惠保旗舰版 为例：

我们可以看到：

• 缴费时间越长，每年缴费越少，但总保费越多；
• 缴费时间越短，每年缴费就越多，但总保费越少。

1、选择 30 年缴费，有哪些好处？

虽然 30 年交的总保费最多，但是 30 年缴费也有如下三大好处：

好处1：缴费压力小，可以做高保额

深蓝君一直强调，买保险就是买保额。在预算不多的情况下，通过拉长缴费年限，可以花更少的钱，买到更高的保额。

例如小 A 的预算只有 5000 元 ，想买 50 万的康惠保旗舰版：

• 如果选择 30 年交：每年 5273 元，刚好符合需求；
• 如果选择 20 年交：每年 6573 元，那就超预算了，只能降低保额。

对普通家庭来说，每个月在衣食住行上花费不少，剩下来买保险的钱其实并不多，30 年缴费可以让我们把保额做高。

好处2：豁免保费，杠杆更高

目前大部分重疾险都有 保费豁免 功能，如果 在缴费期内出险，可以免交后期所有保费，而且剩余的保障继续有效。

为方便大家理解，深蓝君以小 A 在第 10 年出险为例，选择不同的缴费期限，所交保费会有以下差异：

• 选择 10 年交：刚好交完 11 万保费，没有保费豁免；
• 选择 15 年交：第10 年已交费 8 万，后期免交 4 万；
• 选择 20 年交：已交费 6.6 万，后期免交 6.5 万；
• 选择 30 年交：已交费 5.3 万， 后期免交 10.5 万；

我们可以看到，如果选择 30 年交，万一出险的时间比较早，大家拿到的理赔金一样多，但总保费反而是最少的，因为大部分保费都被豁免掉了。

好处3：30 年后的钱没那么值钱了

很多人会有这样的疑虑，如果一直身体健康，30 年缴费比 20 年多交了 2.7 万，岂不是很亏？

表面上来看确实是吃亏了，但我们明显能感受到，国内的通货膨胀是非常厉害的。

我们父母年轻的时候，很多人的人生终极目标就是当万元户，而现在 1 万块可能连 1 平米的房子都买不到了。

有些保险公司搞营销活动，免收最后一两年的保费，其实也是考虑到通货膨胀。

2、哪些情况适合短期缴费？

虽然长期缴费有不少好处，但也不是所有人都适合长期缴费，比如以下这三种情况：

情况 1：给孩子投保，保费相差不大

孩子买保险有天然的优势，同样保 50 万，不仅保障的时间更久，保费也是最低的。

比如 0 岁男宝宝购买慧馨安，50 万保额，20 年交的保费是 555 元，10 年交的保费是 950 元，总保费仅差 1600 元。

考虑到本身交的保费就不多，即使 10 年交杠杆也非常高，所以部分家长也会选择短期缴费。

情况 2：年龄大了，退休后不想缴费

年龄偏大的朋友投保重疾，除了要过健康告知这道坎之外，还要面临不少的缴费压力。

一般退休后，收入没以前多了，记性也不好了，如果保费还没交完，多少还是会有点担心。

而且大龄投保即便拉长缴费年限，总保费也都比较高。所以，如果有一笔闲钱，早点把保费交完，专款专用也是不错的选择。

情况 3：收入时高时低，现金流不稳定

长期缴费虽说杠杆高，但同时也需要我们有长期稳定的收入来交保费。

而对一些自由职业者来说，他们的收入大多是不稳定的。因此有的人会希望，在经济宽裕的时候，尽快把保费交完。

三、理财险如何缴费，收益更高？

理财险相比重疾险而言，保障功能几乎可以忽略不计，最常见的理财险有 年金保险、增额终身寿险、万能险 等等。

想必大家会好奇，为什么理财险短期缴费，反而收益会更高？

我们可以参考滚雪球原理，前期投入的本金越多，雪球滚动起来的收益当然就越大。

也就是说，尽早把钱交完，保险公司拿这笔钱去投资的时间就越长，所以回馈我们的收益也就越高。

下面深蓝君以 30 岁的小 B 用 10 万预算投保 平安增额宝 为例：

• 方式一：5 年交 ，2 万/年
• 方式二：20 年交，5000 /年

我们通过对比图，来看看两种缴费方式，获得收益的差异：

如图所示，在不考虑其他因素的情况下，同样都是投入 10 万的保费，5 年缴费的收益要远高于 20 年缴费。

而且短期缴费的回本时间也会更快，比如在 40 岁的时候，5 年缴费已经增值到 11 万，超过了总保费 10 万。

因此，如果你有足够的经济能力，也没有其他更好的投资渠道，那么可以选择短期缴费理财险，享受更高的收益。

四、写在最后

韩寒在《后会无期》里，有一句台词非常经典：

小孩才分对错，大人只看利弊。

其实买保险也是一样，没有宇宙唯一正确的答案。说到缴费年限的选择，也是短期有短期的利弊，长期有长期的优缺点。

深蓝君能做的，只是把各种信息同步给大家。至于如何选择，还是要根据大家的实际情况来定。

保险，其实可以很简单：）

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