“用户协议”不细看，小心被银行“强制开户”，已有人中招

作者：许尚进 吴忌

来源：独角金融

每当注册一个app账户的时候，你是否会习惯性跳过阅读“服务协议”，直接就点击“已同意”？

小小的“服务协议”，其实藏着大大的“猫腻”。如果贪图一时的“效率”，很可能会带来麻烦。

新浪金融曝光台近日曝光的一则消息显示，有投诉者表示，自己在一款名为“三一卡车”的app上进行注册后，却遭到了湖南三湘银行的“短信轰炸”。该投诉者声称，自己不是三湘银行的客户，更没有申请过该行的银行卡，由于想要购车，下载了三一卡车app，但从此之后，就被三湘银行给“盯”上了。

这一切的发生，跟“服务协议”中暗藏的“猫腻”有很大的关系。

被银行“强制”开户？

独角金融查询手机应用商店发现，三一卡车app的运营商为三一汽车制造有限公司。在天眼查上对后者股权穿透后发现，该公司属于三一重工股份有限公司（下称三一重工）全资子公司，为三一集团旗下公司。

（截图来源于手机app Store）

投诉者称，在三一卡车app上完成注册后频繁收到的推送短信，来自于三湘银行。公开资料显示，三湘银行成立于2016年12月，由三一集团、汉森制药（002412.SZ）等9家民营企业作为发起人股东共同发起设立。目前，三一集团为三湘银行第一大股东，占股18%。

（截图来源于三湘银行2017年年报）

线索逐渐明晰。投诉人注册了三一集团旗下公司的app，便经常收到三一集团重要关联公司三湘银行推送的短信。短信推送频率较高，被投诉人称为“狂轰乱炸”。但正如投诉人所说，自己根本不是三湘银行的客户，也没有注册过该行的银行卡，莫名其妙就收到这些短信，也太不合常理了吧？

魔鬼隐藏于细节之中。原来，用户在三一卡车app上进行注册的过程中，会有一个“绑定银行卡”的步骤。用户在这个步骤填写好银行卡、手机号等信息，在“获取验证码”的时候，就会收到三湘银行的推送短信。显然，在这个步骤的时候，用户的手机号码已经被三湘银行获取。

更重要的细节在后面。在下一步“设置交易密码”的环节中，有一个“我已阅读并同意《湖南三湘银行电子账户服务协议》（下称《服务协议》”的选项。如果用户想要完成注册，必须要对此进行勾选。该《服务协议》中包含了重要的信息点，一旦用户勾选确认，就意味着对开通三湘银行电子账户进行了确认。此时设置的交易密码，既是三一卡车app的登陆密码，也是三湘银行电子账户的交易密码。这也就意味着，如果用户没有点开《服务协议》细看就直接勾选，就很可能在自己并不清楚的情况下，莫名开通了三湘银行的电子账户。

事实上，这种情况并不鲜见。上海九泽律师事务所高级合伙人朱敬律师向独角金融表示，这样的操作未侵害用户的知情权等权利，也不属于违法违规。如果用户不主动勾选，就可以进行注册和开通，才属于侵权、违规。

据公开资料显示，三湘银行成立以来，仅有一家线下网点。在一篇宣传报道中，三湘银行自称，通过开通“公司客户远程移动开户”服务，助力三一重卡创造了线上销售纪录。在2018年8月的一次“三一重卡动态说明会”上，三一卡车表示，特意在app中开放了客户个人专属的电子账户，客户可一次性不限额转款至电子账户，以便抢购当天在线付款。如此看来，这个电子账户的作用是在于线上购车。不过现在，这项服务因为“强制开户”的问题，被投诉了。

独角金融就相关情况向三湘银行进行核实，对方未予回复。

不良率为0，还遭央行重罚？

虽然成立时间仅2年多，但是三湘银行的扩张速度十分迅猛。2016年，三湘银行的营收仅为481万元，净亏损3707万元。到了2017年，营收增至1.9亿元，同比增长3842%，净利润3955万元，同比增长207%。据媒体报道，2018年末，三湘银行的税后净利润又增长至1.55亿元，增幅291.91%。

值得注意的是，三湘银行2017年年报显示，截止2017年末，本行不良贷款率为零。三湘银行的大股东三一集团还披露，2018年1-11月，三湘银行的不良贷款率为零。

开业两年多，不良贷款率均为零，这数据靠谱吗？一位民营银行的高管向独角金融表示，“不良贷款率完全为0几乎是不可能的。如果有民营银行风险表现比网商银行、微众银行、新网银行还低，那就要打个问号，是投入更大、数据更多，还是能力更强？如果只是股东或者区域部分关联企业相关供应链业务，确实可能做到不良贷款率为0，但那有什么意义呢？业务规模实在有限。”

苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬也认为，“一般来说，不良率为0不太可能，更不可能一直为0，行业总在变化，企业也总在变化，没有一成不变的企业经营情况，除非是客户筛选的真的很好，风控做的真的很好。但如果民营银行成立时间较短，做的贷款规模不大，客户筛选比较审慎，不良率较低甚至为0也是有可能的。”

在市场混的时间不长，业绩就这么“出名”，三湘银行已经引来了不少关注。但真正把三湘银行推到台前的，恐怕还是央行的一纸罚单。

2019年2月，中国人民银行长沙中心支行披露的行政处罚信息显示，三湘银行和该行5名相关责任人合计被罚没约432.40万元。其中湖南三湘银行以及2名相关责任人员还被施以警告处分。

（截图来源于央行网站）

因存在“可疑交易监测机制不完善，间接为非法行为提供支付结算服务”行为，湖南三湘银行被警告，并被没收违法所得约148万元，并被处以约148万元罚款。同时，该行2名相关责任人员也被给予警告，并分别被处以5万元罚款。

此外，三湘银行还存在其他违法行为类型，分别是“未按规定履行客户身份识别义务”、“未按规定报送大额交易报告和可疑交易报告”、“未按规定保存交易记录”，因此还被罚116万元，该行3名相关责任人员也分别被处以4.8万元、4.2万元、1.4万元罚款的处罚措施。

据悉，这是首家被央行处罚的民营银行，并创下了国内民营银行罚单金额的最高纪录。

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