斯蒂芬·罗奇一语中的，中国人未来的养老产业！

斯蒂芬.罗奇：摩根士丹利首席经济学家和全球经济分析部总监，被看作是华尔街最具影响力的学者之一，也被认为是最理解中国故事的人。在执教耶鲁期间，他以“未来中国”为主题，开设过一门课程。

罗奇非常重视中国的养老问题，他在书中曾经提到：“消费者是未来中国经济发展的核心。为了刺激消费，当务之急似乎是解决养老和医疗保健问题。

罗奇之所以强调养老问题，是因为我们都知道中国已经进入了老龄化社会，而且各项福利政策还远远跟不上，这是未来养老产业巨大的发展潜力。

我先了解下老龄化的国际标准：

从国际通用的老龄化标准来看，如果一个国家或地区60岁以上的老年人口，占到了该国家和地区人口总数的10%，或者是65岁以上的老年人口占到了该国家和地区人口总数的7%，就意味着这个国家和地区的人口整体处在老龄化的阶段。

2015年的时候，我国60岁以上的人口就已经超过了2.22亿人，60岁以上人口所占总人口的比重达到了16.15%，预计在2020年，老年人口将会突破2.5亿人，届时60岁以上人口所占总人口的比重将会达到17.17%。预计在2025年，60岁以上的人口将会突破3亿人，中国也将成为超老年型国家。可以看出中国人口老龄化的问题已经迫在眉睫，老年人口所占总人口的比重，已经远远超过了国际通用的老龄化标准。

这意味这中国已经是不折不扣的老龄化社会，而且会越来越加剧，现在只是个开头。

我们可以设想一下，中国以后的老人会越来越多，随着工作业务的繁重，子女像古代那样能够放弃工作，陪在父母旁边照顾的，会越来越少。而且随着社会的进步，老年人的思想和生活态度也会发生变化。他们大多有存款，有房，还有自己的兴趣爱好，前几年非常流行的广场舞就是例子。可以这么认为：

以后的老年人不再是弱势群体，他们有存款，有精神活动，有各种需要。这些需要都可以和社会做接口，而养老产业正是为老年人服务的产业。

当然中国现在最标准的养老产业就是养老院，只是大部分太低端，仅仅是物质的机械式的照顾，在那里仅仅是活着，并不是生活。

我曾经去去过养老院参加一些福利活动，我感觉到一种莫名的压抑。在这里，没有亲情、没有友情，甚至没有任何感情交流。他们，仅仅是活着，没有任何活力。

我曾经也听说很多老人抱怨：”到这里来就是等死，去了养老院离火葬场就不远了。

我身边也有一位老人曾经看了养老院的广告，觉得里面福利特别好，常常羡慕的想去。正好某天和子女吵架了，一气之下去了养老院，结果呢？三个月疯狂的逃离养老院，大呼在家太舒服了。

所以现在的老年人大多数都看清现实了，知道养老院是广告做的好，现实很残酷。真正去养老院里大多数都是不能自理的老人，家人有家人的苦衷。真正送老人到养老院也是一种无奈的选择。

这里就有一个巨大的市场需求：从退休那一刻到生活不能自理的这段时间，老年人的服务的需求是巨大的。但是中国的市场明显缺乏这样的服务龙头。

对此，老王两大思考

第一：私募市场和企业可以大力协助解决这一问题。

第一：不知道怎做没关系，我们可以向日本人学习。

关于第一点，我们先看看罗奇的观点：

罗奇：我认为私募市场和企业可以大力协助解决这一问题。近年来，中国政府关注的焦点一直是扩大社保或全民医保覆盖面的广度，而不是公民福利的深度，当出现就医或退休问题时，该体系并不能满足人们的需要，背后实际上是比较严重的资金问题。我认为政府已经意识到需要通过公民剩余储蓄来提供资金来源，但这个问题还存在另一方面，即需要提出一个区域解决方案，在城市和农村地区普及具备现代化医疗技术及服务条件的医院和诊所，这无疑是当今中国需要关注的重点。

罗奇谈到要满足老人需求的服务，必要有资金来源。现阶段要么是国家拨款，要么是老百姓自己提供资金。但是这里面存在两头堵，第一头国家拨款，没那么大的资金量去建设，而且搞公益就和拿死工资一样不能激起服务市场的兴趣。第二头就是老百姓的钱最多是愿意买服务，你要他去帮你建设服务机构，基本没人愿意干。

所以要有个第三方出来，这个第三方要先期投资发展市场，最终他们从服务中捞的大把的利益。这个第三方就是罗奇推荐的私募和企业。他们有这个资金和人脉，比如说马云突然投资养养老机柜，并和支付宝相联系，这样可操作性就强的多。

其实现在已经有很多企业开始行动了，比如有的公司冬天带一大帮老人去三亚生活半年，夏天再回到家乡。期间住宿吃饭都安排的非常好，有各种休闲活动，老年人可以自主选择参加或者不参加。我相信以后类似这样为老人服务的企业会越来越多！

关于第二点就是吸取日本的经验，避免走弯路。曾经有一个节目中问道：”人和动物最大的区别是什么？我记得有一个答案说的非常好：“最大的区别是人有语言能记录知识，就这样一代传一代，人类才发展到今天。

他说的没错，你说老虎再厉害，他不能写一本书传给小老虎去瞬间学习到某种知识。但是人类可以，这就是人类厉害的地方。

罗奇说道：在不同的体制下，我们面临的问题都是相同的。日本可以为中国提供应对快速老龄化的实践经验，它现在是世界上人口老龄化最严重的国家，老年抚养比达到65%，即老年人口与劳动年龄人口的比例为0.65。中国与日本的发展方向也是一致的，只是日本较中国领先了20年。因此，日本在应对老龄化问题方面可以学习借鉴。

我们先看看日本的大致情况，他们的平均寿命连续20年排名世界第一，是当之无愧的养老宜居地。尤其是日本的养老产业，经过政府、行业、商业机构的不断磨合，已经成为非常成熟的服务产业，

基本经过数十年发展，日本形成了三个层次的养老保险制度：

国民年金（又称基础年金），覆盖全体国民，凡20岁以上60岁以下、在日本拥有居住权的所有居民，都必须参加国民年金保险。又分为养老年金、残障年金、寡妇年金、母子年金和遗孤年金5种。

一些特殊对象，如无收入的老人、单亲家庭、残疾者、5人以下小工业者的被雇佣者等，则采用非缴费型福利年金制度，费用全部由国家负担。

雇员年金：按照加入者职业的不同，又可分为厚生年金和共济年金，其中覆盖 5 人以上私营企业职工的年金称为厚生年金，而国家公务员、地方公务员、公营企业职工、农林渔团体雇员、私立学校教职员工参加的年金则统称为共济年金。

私人保险：第三层次可由企业自主运营、公民自主参加，因而被称为非公共养老保险金。这样“三层并行”的基本机制，保证了全体国民都可以找到契合自己需要的基本养老保障。

在基本的养老保障实现之后，65岁以上的日本人是如何养老的呢？

也有三种主要的形态并行存在：（1）养老院（2）居家养老（3）社区互助。

1）日式养老院

很多日本老人会选择住在养老院。日本政府将养老设施分为多种类型，包括短期居住型、长期居住型、疗养型、健康恢复型等，其中政府在全国建设了约3100处健康恢复型养老设施和约3700处老年疗养医疗设施。

这栋日式别墅是日本的一所养老院，虽然面积不是很大，但是很精致，五脏俱全。

每个老人的房间里面都有这样全自动的浴缸，只要坐上去，按动按钮，就可以把老人送到浴缸里面。

这是活动室，老人可以在这里看电影，聊天，下棋，打牌。

这是卧室，里面的床是电动的，可以方便老人起身。

这是健康管理师，每天24小时都有人在里面值班，为了随时应付突发的状况。

医院所有的走廊上都设有扶手，方便老人行走。

养老院还会经常举办丰富多彩的活动，来自全国各地的志愿者们和医院的工作人员们为老人表演节目，陪老人聊天，让老人不感到孤独。

难能可贵的是，这所养老院里面还有温泉，能够帮助老人舒缓身心

2）居家养老

养老院一般建在郊外，亲人探视不方便，老人也有一种“被社会遗忘”的感觉。因此，日本养老的重心也逐渐向居家养老偏移。2000年，日本开始实施护理保险制度，主要的内容就是提供居家养老服务，包括上门护理、上门帮助洗浴、日托护理等多种项目。

这样，原先的养老院越来越多地被“托老所”取代。家人如果上班、或者出去旅游，都可以把老人托付在这里，回来后再接走，在一定程度上既不加重家庭的负担，又维系了家庭成员之间的感情。服务的质量也有保证，精细的日本人一向不缺乏对用户需求的把握，通常，托老所房间进门处会有插拐杖的地方，为了防止老人着凉，椅子上会缠上布垫子。每天有专门的营养师调理食品，吃饭前还有专门的护理人员带着大家做食前操，“啊、啊”喊两下，促进咀嚼。

目前，为了争夺客流，一些具有商业色彩的托老所还打出了“特色服务”，例如，有些机构会强调他们主要“针对老年男性”，器械技能训练为主；有的会强调他们“针对失智老人”，有的日托所则强调自己的煲汤“有营养”。

例如日间照料中心成立于2014年，可容纳170人的大型日间照料中心。日本最大规模的日照中心，丰富的康复训练项目和康复种类。并配备有理学疗法士和作业疗法士的专业康复训练师。老人可根据自己的喜好选择康复训练项目。同时配有游泳池做康复训练。令老人在娱乐之余达成康复训练的效果。运营该设施的北养会成立于1981年，运营者多家养老设施，并经营着福祉学校和幼儿园，对福祉事业有着丰富的经验。

3）社区互助

1995年，日本横滨市一个名叫“互助·泉”的社区互助组织在调查中发现，大多数老年人和残疾人在吃饭上都存在很大困难，为此，这个组织开始提供餐饮配送服务，他们设立了一个餐饮制作场所，专门为此类人群售卖廉价的便当。“互助·泉”得到了当地居民的认可，组织几乎所有相关设施都是在居民们的支援下建立起来的。

在日本，这种活跃于民间的非营利组织还有很多，由于扎根民间，他们对政府触及不到、又为人迫切需要的服务往往有着第一手的观察，并能寻找第一时间的解决之道。更重要的是，这种组织往往还有上下沟通的作用。例如，活跃在川崎市的“玲之会”，是一个由家庭主妇组成的非营利组织。平时，她们除了组织老人唱歌、做游戏、做手工、健康讲座等，还会通过一个名为“Diamond club”（钻石俱乐部）的活动，联系不同社区的志愿者和老人，了解他们的需要，并试图传达至相关部门。“互助·泉”组织理事长吉川则子也曾向横滨市政府递交了一份关于推动社区建设事业的提案，并被采用。

而对于这些无孔不入的民间组织，日本政府没有采用“不支持、不反对、不参与”的态度，而是积极协助其发展，1998年日本颁布了《特定非营利活动促进法》，一番“促进”后，很多对老年人等弱势群体提供帮助的民间组织应运而生。

我们可以看出来，一方面日本政府有比较大的福利政策，更重要的一方面是居家养老和社区互动基本都是企业的运作，而且是双方收益。

回到中国的养老产业上，可谓是前景良好，潜力巨大。

近几年，中国老年人的深层次需求明显加强。在娱乐、学习、旅游等相关产业中，老年旅游尤为明显。除此之外，老年趣味修养，比如钢琴、舞蹈、外语、书法等等以老年大学课程形式的培训市场也极其火爆。“据我所知，在杭州、绍兴这样的城市里都出现了老年培训班爆满的现象。而在2008年以来的金融经济危机中，很多旅行社发现，只有老年旅游市场反倒呈现出增长趋势。”

与养老产业结合的企业及服务性行业显得更有成长性，其回报率也更高，这会给中国的投资者提供一个很好的机会。