数字科技四个维度赋能金融，BATJ哪家强？
数字科技对金融的变革，无外乎是拓展了金融的应用场景，丰富了金融服务的对象，使其延伸到更多的金融长尾用户。而各家机构能够获得新用户客群的直接利器就是其金融科技产品设计，迎合用户现有需求，挖掘用户潜在需求并提供解决方案，再辅之合适的应用场景，必然能够取得巨大的成功，当然这背后需要有足够的技术能力作为保障。因此，场景、用户、产品和技术构成了数字科技赋能金融的四个维度。作为金融科技的头部企业，BATJ在这四个维度里表现如何？
从场景维度来说，四大家族可谓各有千秋，但腾讯凭借先天优势夺得头魁。
对度小满金融来说，百度旗下拥有搜索、手机百度、地图、网盘、文库、贴吧、爱奇艺、去哪儿、全民小视频等多个场景，用户在这些场景内表达着各种各样的需求。当然，尽管场景众多，但百度还需要加大账户体系建设，在其重点布局的四大板块：消费金融、理财、支付以及金融科技上，深入挖掘各类场景潜力，因此，对其进行综合评定得分为7。
蚂蚁金服作为金融科技领域的先行者，其场景开发源自于阿里巴巴电商平台，但除了电商平台，阿里巴巴和蚂蚁金服持续不断的场景战略投资也极大的丰富了其场景布局。据零壹财经统计，在蚂蚁金服的122次对外投资中，有60次为场景投资，占到所有对外投资的一半，涵盖了文娱传媒、批发零售、医疗健康、房产家居、教育、户外旅游、电子商务、生活服务、餐饮、企业服务、汽车交通等11个行业。显然，蚂蚁金服的场景布局足够丰富，并通过场景布局强化了其金融服务的角色认知，综合评定得分9。
腾讯的金融场景则始终围绕着社交和游戏娱乐展开。并非腾讯的场景布局不够或者还有短板，而是腾讯占有社交这把利器无疑是老天爷赏饭吃的典型。原因无他，社交代表的是整个现代生活，微信如果能解决日常购物、支付、贷款、理财等各种金融需求，同等条件下谁还愿意再去寻求另一个工具的帮忙呢？腾讯也不是没有继续布局，实际上腾讯的布局都是为以后当不了甩手掌柜做准备。当然，强如腾讯也很难知道今后会有哪些场景趋势，所以有钱的腾讯什么都买，什么都不落下，因为唯恐在场景布局中被落下。场景维度上，腾讯先天优势巨大，且布局积极，综合评定得分9.5.
京东金融去年更名京东数科，显示了其深耕金融科技的野心。但其涉足金融业务也是从京东商城延伸出来的，因此场景布局更多的集中在面向个人的消费金融和面向商户的供应链金融领域。京东消费金融目前已经覆盖了购物、生活、信用、校园和农村金融的诸多场景，而其供应链金融则涉及从销量预测、产品预测、库存健康、供应商罗盘到智慧选品和智慧定价的各个环节，形成了采购订单融资、入库环节的入库单融资、结算前的应收账款融资、委托贷款模式、京保贝模式、京小贷模式六种服务模式。京东的场景维度特色明显，针对性较强，综合评定得分：8.
综上，在场景维度上BATJ表现如图1所示：
图1：场景维度上BATJ表现雷达图
二、用户维度：蚂蚁金服当仁不让，度小满金融潜力巨大
在用户维度上，蚂蚁金服作为进入金融领域最早的科技巨头，无疑占得先机。表1是目前BATJ能够覆盖的用户数量。
表1：BATJ用户覆盖情况
数据来源：官网、财报和互联网公开资料统计
百度在赋能金融方面却反应最慢，最明显的后果就是其服务的终端用户数量落后较多，正在努力追赶。目前，度小满已与500多家银行和消费金融公司合作累计放款超2500亿元，累计服务放款用户超千万。但度小满金融用户覆盖达到4亿主要是凭借2019年春晚红包的短时刺激，用户粘性较低，流失较为严重。度小满还需要凭借百度生态和技术优势，与其他互金公司抢夺用户，因此综合评定得分6。
2019年年初，蚂蚁金服宣布包括海外本地钱包合作伙伴中使用支付宝服务的用户在内，支付宝全球用户数已经超过10亿，而就在去年11月，这一数据还是9亿，这意味着2018年最后两个月蚂蚁金服净增用户一个亿！而实际上在过去五个季度，其活跃用户增量均超过2000万！在基本收割完国内用户之后，蚂蚁金服的一系列海外收购和合作的出海行动，为其全球用户增长奠定了基础，上一财季整体扭赢为亏恰恰是因为其海外扩张投资所致，因此海外用户快速增长未来可期，用户维度综合评定9.5.
凭借过去几年微信在社交领域的衔枚疾进，腾讯金融迅速收割了大量用户。尽管通过微信转化为腾讯金融服务消费者的金融参与度不如支付宝，如单笔支付金额、贷款额度、征信数量等都处于下风，但其转化率仍然较高。这意味着通过社交向金融转化这种从0到1的过程腾讯已经走过了，现在面临的无非是从1到100的过程，而这需要至今没有独立的腾讯金融（短期内也看不到其独立的可能性，毕竟腾讯金融过度依赖于微信终端，而微信本身则绝不是只有金融属性，金融甚至不是微信的第一属性）强化金融品牌形象。另外，布局海外占领海外市场方面，腾讯金融与蚂蚁金服也尚有差距，因此综合评定8.5.
京东金融用户数量并不占优势，且其用户更多是从京东电商平台转化而来，但作为最早提出金融科技概念的科技巨头，京东转身金融时间较早，对自身认识也较为清楚，从而奠定了其较为特色的金融服务，用户粘性更强。目前，第三方移动互联网金融服务应用方面，京东金融用户活跃度力压蚂蚁聚宝居首位，用户独占率方面京东金融同样领先。当然，用户来源过度依赖京东电商平台，是其一大隐忧，毕竟金融科技的本质就是要服务更多长尾用户，综合评定得分：8.
因此，在用户维度上，四家公司表现如图2所示：
图2：用户维度上BATJ表现雷达图
三、产品维度：蚂蚁金服引领市场，京东数科特色明显
有了应用场景，产品就是开拓市场的进攻武器。在这一点上，蚂蚁金服是毫无疑问的领军者。
对度小满金融来说，有钱花、度小满理财、度小满钱包、金融科技和云帆平台是其主打产品，分别对应着个人消费信贷、财富管理、支付、B端服务和与机构合作的消费信贷支持业务。总体上来说，度小满更多的是在个人消费信贷领域，更准确的说是常规购物之外的教育、旅游、住房租赁装修等领域的消费信贷市场发力，当然这也是其入局较晚的无奈之举。综合评定得分：6.5.
蚂蚁金服作为最早进入金融科技领域的先行者，在产品开发设计方面显然深得人心，除了不断满足长尾消费者的金融需求，更能挖掘消费者潜在需求。其产品既覆盖了常规的支付、消费信贷、企业贷款、财富管理、资产证券化等，也有创新的股权众筹、网络征信乃至绿色金融等。在向B端转型的浪潮中，蚂蚁金服也是当仁不让的先行者，其提供了包括金融智能技术、金融安全技术、海量金融交易技术、区块链应用技术在内的通用解决方案，以及包括数字银行、证券、、保险和监管方案在内的行业解决方案。因此，蚂蚁金服的产品综合得分为10.
在产品维度上，腾讯金融是一个跟随者。以微信支付和QQ钱包支撑的财付通牢牢占据支付领域的第二把交易，微粒贷提供了消费信贷工具，理财通是其在财富管理领域的武器，即便在征信领域，去年腾讯也重新上线了微信支付分。另外，腾讯微证券、腾讯微黄金、一生保，腾讯金融云、腾讯区块链等产品可以说一应俱全。但缺乏引领性创新也许会阻碍腾讯金融成为真正的行业顶尖企业。综合评定：8.
京东数科在个人金融领域先后推出白条、京东支付、产品众筹、小白卡等创新产品或服务，全面涵盖消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券等领域。在企业金融领域先后推出京保贝、京小贷、金采、快银等产品，提供涵盖保理融资、信用贷款等领域的服务。在金融科技领域，先后推出北斗七星、FIQS等产品和服务，为金融机构提供涵盖资产交易、企业及个人借贷、用户运营、理财、智能投顾、风险定价系统等多领域服务。京东的金融产品除了覆盖面较广，针对性也较强，具有明显的京东色彩，综合评定8.5分。
在产品维度上，四大家族的表现如图3所示：
图3：产品维度上BATJ表现雷达图
四、技术维度：百度技术信心满满，蚂蚁金服生根更快
尽管度小满在前述三个维度表现均不够出色，但来到技术维度，百度肯定可以挺直腰板。只是更早深耕这一领域的蚂蚁金服，其技术落地方面也有优势。
作为度小满的东家，技术一直是百度所长。度小满金融从百度独立出来，被李彦宏称为是百度人工智能的第一个毕业生。度小满金融出生在互联网金融巨头纷纷转向B端金融科技的时代背景下，其天生的技术基因无疑为其未来腾飞插上了翅膀。百度生态体系下的十亿级搜索账号积累的海量数据，以及百度强大的数据管理分析能力，是度小满金融的先天资源，特别是大数据技术、AI技术和云计算的结合，使得未来在洞悉用户需求，赋能B端客户方面占得先机。2019年春晚红包大战中，百度成为历年红包大战中唯一没有宕机的公司，显示了其技术实力，因此，综合评定得分：9.5。
蚂蚁金服技术储备可能不是最优秀的，但其对技术赋能金融的理解是其他公司所不具备的。目前，蚂蚁金服的金融科技力量更多展现在对B端赋能的探索上，搭建了一系列金融营销、客服等智能平台，建立了数字身份、智能风控、数据和系统保护在内的金融安全手段。基于阿里云基础服务提供的计算和网络、数据库、存储、系统安全和应用服务，则几乎满足了当下传统金融机构对金融科技转型的全部需求。当然，与度小满金融相比，其技术人员占比稍处下风，想要完成技术收入占比达到60%的目标，蚂蚁金服还需强化技术力量。综合评定：9。
腾讯金融去年上线了腾讯支付基础平台与金融应用线，以腾讯金融云和腾讯区块链为代表，腾讯展示了其科技赋能金融的力量。腾讯金融云通过专有云、金融专区、公有云三种模式，向各类金融机构提供全系列云计算产品，实施高可用的业务容灾架构。同时还提供了云上金融专属产品以及预防和解决突发事件灾难恢复架构。腾讯区块链则已为多个行业定制了解决方案，如鉴证证明、共享账本、智能合约等。但腾讯金融科技的金融安全形象还需通过数字科技的进一步落地来逐渐树立。因此，综合评定得分：8.5。
京东数科将自己的技术能力归结为三大核心，即数据技术、AI和IoT。其四层基础设施层、技术应用层、场景层和行业解决方案层的四层技术架构，平衡了技术能力在不同层面的实施运用。而包括自动化机器学习平台、风控超脑、“京东心镜”智能测谎、智能巡检机器人等则是自有技术下的特色产品。最新推出的“JT智管有方”，则是一个一站式、全方位、智能化的资管科技系统，为机构投资者提供产品设计、销售交易、资产管理和风险评估等四大能力。当然，技术投入是长跑，在其他三强的持续投入下，京东还需要继续苦练内功。综合评定：8。
可以说，目前各家公司都在积极布局技术投入和研发，此消彼长，这一维度综合评价如图4所示：
图4：技术维度上BATJ表现雷达图
五、小结
在数字科技赋能金融的场景、用户、产品、技术四个维度上，度小满金融除了技术优势之外，其他三个维度劣势明显，想要后来居上恐怕困难重重，但行业向B端赋能转向给了其弯道超车的机会。蚂蚁金服整体优势明显，但腾讯金融紧追不舍也让其倍感压力，而腾讯最大的问题在于开拓型创新不足，根源仍在于对金融行业的理解不够。京东数科有自己的特色与优势，强化在城市、农牧等领域与金融的结合，有助于强化其在金融科技道路上的武装力量。
