我来说吧。

梁静茹给的。哈哈哈哈，开玩笑~

因为来找到小番茄咨询的客户里面，10个有8个都不幸遇到了套路代理人，买了保费和保障责任完全不成正比的产品，想要退保。

究其原因，大部分是因为冲着名气、牌子、知名度去的。

认为听得多，曝光多，就等于责任和保障齐全。

这里啰嗦两句，小番茄以前也是学广告营销的，深知品牌包装对于销售的杀伤力。都知道钻石就是C12，碳嘛，但是用一句“一颗永流传”，就可以卖上天价。

我曾经看过一些名气很响亮的保险公司在做自己家产品宣传时，想法设法把别家都具备的基础功能和责任，说得就好像仅此一家一样，而别家多出的自己没有的责任，闭口不提。

这种这种绞尽脑汁提取卖点的营销技能，值得做市场的同学好好学习！

言归正传，今天小番茄准备好好地来跟大家聊一个话题：

怎么去筛选保险产品，衡量一个产品是否买得值，到底是看产品责任？看理赔服务？看条款？还是看名气？

说之前，先建立几个概念。

1.

医疗险和重疾险是两种完全不同的险种，定位、价格、用途都不一样。如果谁把重疾险当医疗险卖，或者反之，就是在作恶了。

2.

请跟我一起来，打开手机搜索：《保险法》第八十九条和第九十二条。

3.

通过第二条的操作你会看到，《保险法》明确规定，经营人寿保险业务的保险公司是不能轻易破产的，即便破产，也会有其他公司被指定接盘。所以你的重疾险保单，安全！

多说一句，保险公司甚至比银行还要安全，如果你还是有疑问，可以从 去搜索一下「海南发展银行」和「存款保险条例」这两个关键词。

2015 年开始，国家也不再给银行破产兜底了，银行是可以名正言顺的破产，国外银行倒闭也不少见：美国就出现了政府保了AIG保险公司而放弃了雷曼兄弟银行。

当然，如果还有疑问，你也可以读读这个：你只管卖保险，谁来管我理赔？

4.

但是！医疗险就不一样了

重疾险只能是经营人寿保险业务的公司能销售，但是医疗险财险公司也可以销售！记住区别！

根据我国相关法规，短期健康保险本来就不存在 “保证续保” 条款，银保监会也严禁以续保为噱头售卖短期医疗险。

所以，这才是为什么我反复强调，重疾险赔不赔，销售和宣传说了不算，得看条款。

而医疗险，要买的话最好还是选择大一些医疗资源对接多点的平台，如果是买国内的比如平安的，如果是国外的msh、bupa这些高端医疗。

海外医疗之前文章有聊，《2000多块，就能去“美国总统御用医院”看病，是个什么操作？》

高端医疗也说过，想了解可以去，《我膨胀了，竟然看上6300万保额的高端医疗》

综上，医疗险我们可以选一些大点的平台。健康告知上，严进宽出更让人放心。

但是重疾险最终赔不赔，怎么赔，销售宣传说了不算。而是前期严谨的健康告知，和对保险条款、监管法规的精确解读决定的。

经纪人会做的理赔复议就是从专业的角度，和保险公司据理力争，为客户争取利益最大化。买保险产品不是一锤子买卖，后面的服务也极其重要。

5.

不是有钱就能拿拍照，进不进得了场都不一定

保险公司的牌照没有你想得那么好拿。

早在2015年，百度就想联手高瓴资本，注资10亿成立百安保险，保监会没给批。

刘强东在员工大会上誓言要拿到保险牌照，结果保监会也没批。

最后花4.83亿，买了安联财险30%的股份，实现“保险梦”。

2017年底，香港715万常住人口，保险公司只有159家。

大陆常住人口近14亿，保险公司只有189家。

6.

“再保险”与“二代偿付制度”

大白话来说，保险公司的保险公司叫做再保险公司。

当某家公司风险较高时，保险公司会把责任分担出去，和再保险公司一起承担。

我国的再保险集团，由财政部和中央汇金公司共同设立，注册资本361.49亿。2017年，净利润就达到了53亿元。这么设定的目的就是，当客户来理赔的时候，你得给我拿出钱来。

同时，我国有非常严格的“偿二代”监管体系。

全世界的保险业监管都有一个很重要的监管指标就是偿付能力监管。欧盟已经在实行偿付二代体系，中国内地也在实行偿付二代。美国用的是一套RBC的偿下能力监管体系。

比较而言，香港地区的监管偿付指标是比较落后。香港地区保险偿付能力监管大致要比欧盟的偿付能力—代还要弱一些。主要是弱在对保险公司的资本分类上，以及从监管层面上要求保险公司应对金融危机的能力上。

所以，每个季度和年末，银保监会都会对保险公司的偿付能力进行审核。并把结果挂到网上（查询地址：中国保险行业协会）

这样的目的是确保即使在最极端的情况下，所以保单都来申请理赔，保险公司也能扛得住。

7.

买保险不是买LV，拿出去炫名气吗？责任不全，该保没保，都是白搭。

毕竟之前在互联网公司、传媒公司都做过，无论是企业发展还是个人，规模一旦做大了，下一步就是需要影响力和知名度。

所以每年财大气粗地砸广告、请明星代言、搞宣传，因为这样作为消费者你才能感知到它，用句行话来说，这样曝光率才高，都知道有了曝光才有可能转化。

所以，潜移默化渗透给你的它很出名、它无所不在，所以它好。

但你想过没有，请明星代言、砸广告是要花钱的，国内最牛的央视春晚黄金时段的广告，财力不够的企业根本连竞标的资格都没有。

那广告费从哪里来了？

当然是消费者来掏，所谓羊毛出在羊身上。所以很多你能够耳熟能详听到公司，它是“处心积虑”地让你知道它、记住它。

但是作为我们业内其实知道，因为这些公司把钱砸到了品牌宣传上面，对应出的产品的性价比自然就不会高了。

好了接下来，要上今天的重头戏了！

我前面说过，我一般不喜欢做产品对比，因为我一直觉得思路比产品更重要。市面上上百款产品，同类型的其实大同小异，只是各家各有责任各有侧重、价格有所差异而已。

甚至很多找到我的朋友，产品测评和对比看了很多，还是不知道怎么买。

所以我一般推崇思路至上，我们以终为始，以要解决的问题和现目前的实际情况去倒推所应买的产品。

但是今天例外，我破天荒来给大家做一次产品对比。

因为没有对比，就没说说服力，没有比对，就没有伤害！

具体责任大家看图就好了，不用我再解说了吧。

但提示一点，买重疾险最重要的还是要得大病的时候能够得到全面的保障，能否多次赔付？癌症是否单独分组？间隔期是否够短？

那些明明死贵，但重疾只赔1次的。真的不知道该说啥好。

但，可能有些人说，不是啊，虽然重症只赔1次，但是还有寿险啊。人固有一死，所以肯定会赔的，那你做何解释？

对此，我只能说，你可能真的买错了，定期寿和终身寿的区别了解一下~《养娃吗？还贷吗？寿险了解一下》

买保险又不是买LV，拿出去得瑟吗？

另外，保障责任的全面性还要考虑某些疾病是否保终身，一些特定疾病是在老年高发的，如果买的产品是把诸如严重阿尔茨海默病、严重帕金森病列为只在70岁之前赔付。

那这个责任就大打这口了，买得便宜就不说了，价格如果贵，我真的找不出来什么理由安慰你。

重症另外要说的一点，是否癌症单独拿出来分组，因为前面在《重疾险，要买就买多次赔付》说过，癌症3-5年内复发转移的可能性比较高。

所以如果能把癌症单独分组，并且多次赔付，间隔期还很多，比如1年、3年或者5年的，就非常优秀了。

具体在《50万保额，居然可以有这么多玩法》也给大家介绍过几款优秀的重疾险产品。

所以，还是那句话。

咱们买保险，为了保障全面，重疾保单是否赔付、赔付多少，是按照合同办事的。

所以，名气不能当饭吃，关键时刻能救你一命的还是落实到白纸黑字的条款和合同，以及货真价实的责任呀！

总结一下：

1.保险公司比你想象得监管严格，无论是大公司还是小公司，你的重疾保单都安全。国内选重疾险，品牌并不是你筛选的关前提，条款、责任是否全面、性价比、服务等才是关键。

2.以终为始，先弄清自己的健康、家庭财务状况、未来风险缺口，以终为始地去选择适合自己的产品。

3.买保险不是买大白菜，毕竟一缴就是几十年，请认真地买，找个专业靠谱的问多了解，别为了面子买了人情单。钱也花了，问题没解决。

经纪人会做的理赔复议就是从专业的角度，和保险公司据理力争，为客户争取利益最大化。买保险产品不是一锤子买卖，后面的服务也极其重要。

4.再次强烈推荐，之前分享的，如何判断你找的代理人是否靠谱。

《条款都不懂，你卖个什么的保险！》

买之前，你好歹去搂一眼，把我介绍的经验和问题拿出去问问他。多少就可以帮你识破他是不是专业，有没有坑你了。没准关键时刻可以救你一把。

最后小番茄自己都想表扬自己一下，真是勤奋。

又要健身、又要做培训、还要见客户、出方案、给大家写文章。

老规矩，点个赞哟~

作者Kris，RF创始成员，资深产品经理，保险经纪，金融硕士，签约作者，美国运动协会私人健身教练，终身学习者。

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