线下3C分期凉透了？一个手机店月均仅5个分期单子
经过2017年下半年的洗牌期之后，线下3C分期行业步入了漫长的沉寂期。
三年前，线下3C分期市场聚集了捷信、马上、买单侠、佰仟、即有、小牛分期、新浪分期等玩家。如今，佰仟已逐渐退出市场，即有已在2018年底退出，马上也将部分分期业务转型至线上，捷信似乎成为唯一的寡头。
在杭州市萧山区手机店主张楚记忆中，线下3C分期的黄金时代已是两三年前的事情。彼时，这家只有两个店面大小的手机店与六家线下3C分期公司都有业务来往。如今，只剩捷信一家。
“以前这类公司很多，办业务也很快，有的分期公司只要客户提供身份证就能把手续办齐。”他说。
野蛮生长产生的恶果如期而至。张楚向新流财经表示，在线下3C公司疯狂扩张的几个月后，问题便开始显现。部分分期公司现金流开始出现问题，无法及时将货款交付。拖欠时间从7天变成10天，甚至一个月。“到现在我还有两万多的货款没有拿到，那个公司现在也不知道跑到什么地方了，人都联系不上。”他说。
萧山区宁围镇手机卖场的商户王佩香也有类似的经历。线下3C市场失控的坏账率也让她吃过苦头。从那以后，她只接捷信、佰仟这类大平台的单子。
乱象过后，线下3C分期市场洗净铅华。部分公司开始接入征信，利率与手续费也开始调整。线下3C分期市场的割肉自保在稳住行业的同时，也使得市场在逐步缩小。
据马上消费金融业务员张泽翔透露，近一年来各大手机品牌的3C分期销量普遍下滑超过30%。像捷信、马上等公司的审核通过率也在50%-60%的区间徘徊，而风控政策调整前，审核通过率普遍在80%以上。
在张泽翔看来，前两年线下3C分期业务的大爆发，得益于当时的智能手机换机潮。如今随着智能手机质量的提升，作为线下3C分期消费主要产品的智能手机换机红利已经过去。
据张楚提供的信息显示，其手机店近两个月中仅有5部手机是通过分期的方式卖出的，这个数字仅占其销售额的百分之二不到。“以前分期刚热起来的时候，一个月最少都有二三十单”，他说。
张楚认为，3C分期的低通过率是导致市场收缩的直接原因。“现在很多人想办分期，一查征信就不行，每个月都有那么几个人通不过审核。以前学生也能做分期，现在几乎没有3C分期公司会做学生的生意。”他说。
此外，手机店主对线下3C分期的态度也在发生转变。王佩香表示，自己现在也不推荐客户使用分期的方式买手机。
捷信、马上将布局拓展至其他领域
在捷信公司区域经理江春林的眼中，过多人力也为公司带来了过高的运营成本。
据他介绍，早期，捷信依靠在各大线下网点推广宣传，以及驻店推广两种方式斩获资源。这种地面推广的人海战术，为捷信在国内的分期消费领域赢得了长期的业务高增长之效，也奠定了其在线下3C分期消费领域的行业地位基础。
据公开资料显示，2017年12月底，捷信在中国设置超过23万个POS贷款点，全职雇员7.1万人。但截至2018年9月底，捷信金融在中国设置超过25万个POS贷款点，拥有全职雇员5.1万人。
可以看出，捷信的POS点在增加，但雇员却在逐渐减少。有从业者认为，捷信正在不断减少线下员工以此节省运营成本。
而作为早期模仿捷信做线下3C分期推广的佰仟，凭借这一模式也积累了大量的用户信息。但在2017年9月份，佰仟金融就被曝出将裁员8000人的消息。一位业内人士透露，佰仟的裁员或为节省人力和运营上的成本开支，为其在业务上的调整预留资金。
面对过高的人力成本，线下3C玩家们只能采取裁员和缩减业务规模的措施以减少亏损。
据张楚透露，目前他所在的区域仅剩两名捷信的业务员。“以前都有固定的业务点，现在就剩这么几个人到处跑了。”他说。
在许多消费分期公司眼中，3C分期都是块重要阵地。但高额的运营成本与较低的利润却让玩家们望而却步。
场外的人不敢进来，场内的人也在想办法生存。据马上员工张泽翔透露，马上公司已经计划进军线上新零售市场。
与马上一样，捷信公司也在寻求着新的业务增长点。江春林向新流财经表示，目前捷信公司已经在开拓更多的分期产品，捷信未来在医美分期及旅游分期等领域都会有更多布局。“3C现在很难赚钱，公司不可能一直为这个领域输血”，他说。
即便如此，场内的玩家们对于3C市场仍保有期待。江春林认为，线下3C与线上的分期产品相比仍然具有可见性高、客户信赖感强、售后服务优质的优势。
“以前市场跑的太快，现在沉下来慢慢做，做深做好，也不是什么坏事”，他说。
（以上人名均为化名）
