郎丹柯：合规应成为金融科技机构的原生能力

近年来，互联网金融呈现快速发展态势，在提高金融服务效率、满足多元化投融资需求、提升金融服务普惠性和覆盖面等方面发挥了积极作用，但同时也积累了一些问题和风险隐患。随着全面监管加速，在优胜劣汰的过程中，一些实力较弱、素来不按监管要求出牌的平台将进入风险高发期，而那些一直以来以稳健合规为基调的优质平台则迎来了发展机遇。

采访者：瞭望智库研究总监熊湘怡

受访嘉宾：百乘金科副总裁郎丹柯

问：先请您介绍一下百乘金科的主要业务情况和发展状况。

答：百乘金科一直致力于打造通过金融科技为普惠金融实现技术服务的生态圈，我们通过持续三年的服务，现在已经为超过1000万的用户提供了金融科技的技术服务。目前来讲，百乘金科旗下大概有这样几条业务线，一是我们的房互网主要是为小微企业提供抵押贷款服务，金蛋理财实际上是满足理财用户更加智能化便捷化的理财需求。第三个是我们的魔方平台，实际上魔方平台是通过一个开放式的平台，将资金、资产以及技术服务和我们的数据服务一体化结合，来形成一个完整的闭环金融生态圈。包括我们还有一些分期服务，为有分期需求的用户提供相应的小额分散的服务，大概这样的几条业务线。至今为止我们整体的发展还是比较稳健的，通过我们对底层资产安全的挑选，辅助非常严格的风控标准，为金融机构和相应的资金方提供非常详实的标准化的产品。那么通过这几个方向，我们整体的金融服务超过了1000亿，目前来看逾期率也非常低，不超过1%。

合规应是底层能力

问：前一段中央对互金工作进行了集中的整治，而现在整个行业已经慢慢走上良性发展的轨道，对于百乘金科来说，在这一阶段的工作重点是什么？

答：应该说整体互金行业的整治，对这个行业是一个非常好的措施。首先，它改变了行业以往粗放型野蛮发展的状态，现在行业处于向精细化管理、精细化运营过渡的阶段。对于企业来讲，尤其是互联网行业的企业，首先应该还是怀有敬畏之心，因为做金融最大的问题，或者说做金融科技最大的问题就是如何防控风险，如何保证风险在可控的前提下来去做好相应的服务。

对于百乘金科来讲，我想现阶段最主要的应该是几个方面的内容。第一是增强我们的底层合规能力，我们一直把合规看成一个底层能力，企业在选择资产以及在设定企业的经营方向之初，就把合规作为一个底层的基础架构去搭建。第二是我们要加强企业的风控能力。风控既包括了通过新兴的技术，比如说大数据、云计算、人工智能等等这些技术来去甄别底层资产，保证资产的安全性，我们讲风险可控，这是第一点。第二点是我们会加强对政策的分析，就是我们会结合现在整体的金融行业的监管政策，把它做成标准化产品。把所有的合规能力变成一个标准化的体系，改变以往合规是通过人员的思维去做的方式，而变成了一个标准化的智能化的体系，每一个节点上无论是任何人去操作，它都会是规范化的。第三点，我们在整体的发展过程中还会进一步地提升科技能力。提升科技提升创新并不是去改变经营的属性，而是为了合规的运营能力，提升你的底层数据的分析能力。通过我们现有的系统的搭建，我们期望将来会形成一个以合规为保障，以风控为基础，以我们的技术为支撑，形成企业的核心竞争力。

把合规打造成原生力量

问：百乘金科对合规是非常重视的，起步也比较早，这种合规性的建设给公司的发展带来什么样的意义？

答：在我们整体的行业内做金融，首先是保证风险的可控，合规最底层的要求就是保证风险不释放，在一个可控的范围内去运营。应该说百乘金科从成立企业之初，就合规先行，分几个层面。第一个是我们做到了相应的这种准入的资质，无论是从平台的ICP备案以及第三方的资金的监管，乃至于和相关等保信息安全等级保护的加入等等，通过这些准入资格，来保证企业所有的经营基础都在一个标准之上，这是其一。其二，这几年来百乘金科一直将各种合规的规范，把它变成一个可计算和验算的技术能力，听起来可能很虚化，其实是我们把所有的合规的标准，把它打成成千上万的点，通过这成千上万的点，直接融入到我们的系统中去，比如说原来，在传统的行业内靠人去判断指标或判断这个企业经营行为是不是合规，而现在我们通过技术演算，变成了在你输入相应的经营结构的时候，或输入相应的技术结构的时候，系统就会做第一次甄别，经营是不是有问题。那么同时我们还保证了所有的法务和合规的人员，在设计产品之初就要介入，那么在每一个产品的产品结构、交易结构乃至于资金的划转，人员在之初都要参与进来，保证所有设计出来的产品是要合规的。第三个就是我们也积极地去和政府部门沟通，持续地了解最新的监管的动向。

百乘金科旗下的业务线目前也加入了北京市互金协会观察员，通过我们这些企业的这些服务，最终通过合规来带动整体企业的竞争力，最终保证企业既高速的发展，同时又保证它的可持续性。

为小微企业和用户打造生态圈

问：其实合规性现在已经成为百乘金科竞争力的主要表现了。我们知道百乘金科在很多板块也布局了自己的业务，像房屋金融、财富管理，然后在这些板块，公司有一些什么样的推进举措？

答：目前来讲应该说在这几大板块，我们第一是持续地推进这些板块的金融科技属性，无论是我们的房互网、金蛋理财以及分期业务，它的底层都是通过人工智能大数据云计算等来运行，乃至于我们新兴的区块链技术，归根到底一句话，就是通过科技的力量来增强我们这些业务线的稳定性和竞争力，这是其一。其二我们会在这几条业务线的发展过程中，持续打造一个生态圈，我们的生态圈是既面向小微企业，引入了有金融需求的小微企业，另一方面引入了有资金出借以及风控需求的资金方。第三点，我们再加以第三方数据服务的企业，通过这几方的合作，形成一个为小微企业或者说有借款需求的小微用户，来为他打造一个完整的生态圈。那么这个生态圈既包括了上层、中层和底层几方面，同时又保证了生态圈里资金的流转安全，资产的风险可控，同时技术的提供稳定，通过这几方面来保证生态圈的正常发展。

问：2018年下半年，中央已经明确提出要支持实体经济，尤其是中小企业的发展，未来怎么继续深化这种服务。

答：应该说所有金融科技的本源，是离不开实体经济的，空转是一个非常危险的事情，那么资金的空转和金融的空转都是我们不想看到的，也是百乘金科成立企业之初禁止去做的事情。从这个角度上讲，我们所有的服务将来一定是为了实体经济服务，将金融之水去灌溉实体经济之花，还包括前两天领导人也提到了，小微企业兴市场才能旺。对于百乘金科来讲，为了达到这一目的，第一是通过我们的生态圈，把所有的金融服务的导向，引入到实体经济中去。第二个，在我们为实体经济服务过程中，也会通过大数据去向实体经济反哺一些数据的支持，把最真实的市场需求通过数据化，通过数据转型，给实体经济一个导向，这样的话就变成了金融和实体相结合，那么能够促进双方的共赢。