中国父母最应补的一课，就是对孩子的金钱观教育

不少家长有这样的忧虑：为了孩子能够得到最好的教育自己每天辛勤工作、省吃俭用，想方设法地挣钱、攒钱。

然而，孩子却不能体谅大人赚钱的辛苦，挥霍无度，花钱如流水一般，完全忽略了金钱背后的劳动付出，而这就是中国孩子财商教育缺失的显著表现。

不仅是儿童，很多成人的金钱管理能力也很薄弱，缺少对金融风险的基本认识。

某大学生P2P借贷数千元因未能及时还款，利滚利成数万元，连续在多个平台借贷，最终不堪重负产生轻生行为。一些年轻女孩想轻松赚钱，非法取卵，导致终身不孕。某男子买彩票中500万，结果财产很快挥霍一空，严重的甚至负债累累。

如果你不教孩子金钱的知识，将来有其他人取代你来教育他。其他人是谁？也许是债主，也许是奸商，也许是警方，也许是骗子。

——《富爸爸，穷爸爸》

今天，给大家分享一份美国教育网站出炉的清单：《孩子应该知道的趣味经济学常识》。

这份清单里有八条是在十岁前孩子要知道的，并且设计了一些非常实用的活动：对于小宝宝，怎样让TA正确认识钱的价值，了解钱要通过相应的工作来赚取，学会区分TA想要的东西和TA所需要的；对于大孩子，怎样进行理财教育，学会节俭、储蓄和基本的经济常识，同时平衡好金钱和生活。

3——5岁

第一件事：你需要钱来买东西

• 认识钱及其面值。

• 和孩子讨论怎样珍惜免费的东西，比如和朋友玩耍的时光。

• 确定哪些东西是需要花钱的，如冰淇淋、汽油或衣服。

3岁，孩子就开始对钱产生好奇。虽然不能完全理解钱是什么，但他们喜欢观察和模仿大人的行为。孩子在观察模仿中，会逐渐形成自己的概念。

但有时候，孩子的观念并不正确，他们会认为钱只要向爸爸妈妈要就会有，只知道钱可以买到想要的东西，却不知道背后也需要付出。所以经常在街上会看到，孩子想要的东西父母不给买，他就会满地撒泼耍赖。

当3岁孩子对金钱产生好奇的时候，家长就可以开始给孩子关于金钱的教育了。在理解钱的意义过程中，关于钱的第二件事情对他们尤为重要。

第二件事：你需要工作来赚钱

• 向你的孩子描述你的工作。

• 跟孩子在小区或街道散步时，把遇见的人正在做的工作讲解给孩子听，如公交车司机、警务人员等。

• 向孩子解释，那些开创自己企业，如服装商店、餐馆的人，他们被称为企业家。

• 鼓励孩子设想一下，她如何设立一个饮料摊或卖甜点赚钱。

很多孩子都会舍不得父母去上班工作，而且他们也不明白钱是需要赚的。从4岁开始，可以适当引入工作这个概念，并且开始建立工作和赚钱的联系。

父母有机会的话，可以把自己工作的环境拍个小小的视频或者拍一些照片，放给孩子看，告诉孩子，“看，这是爸爸工作的地方，爸爸工作的地方是生产巧克力的。爸爸很爱自己的工作，工作不仅可以赚钱，而且工作还能帮助到很多其他人。”

这其实是最直观的让孩子理解“工作”概念，而且特别重要的是，父母对于工作的态度，“不仅是赚钱，还能实现个人价值帮助他人”，是可以让孩子受益一辈子的。

等孩子逐渐有了“父母工作”的概念后，就可以扩大各种工作范畴。比如有的城市是有儿童职业体验馆的，就可以带着孩子去做模拟医生、老师等；在家也可以买一些这样的扮演衣服，或者买一些这样的绘本。这些启蒙不仅仅是财商的培养，也是打开了孩子对于今后人生梦想的大门。

第三件事: 你可能需要等待才可以得到你想要的东西。

• 让孩子明白荡秋千时应当排队等待，她期待的假期也一样需要等待——有时我们必须等待才能得到我们想要的东西。

• 准备三个存钱罐和标签，一个用来储蓄，一个用来消费，一个用来分享。

• 让孩子把一部分钱存进储蓄罐，等攒到了足够的钱TA可以为自己买一个玩具，或者用这笔钱招待小朋友。

“妈妈，我怎样才能买到那个娃娃呢？”“我很喜欢那个手表电话，妈妈你什么时候有钱给我买呢？”

当我家大妞知道每一样商品都是有一定价格，并且每个月的工资收入并不是都是用来“买买买”的，于是她就提出了这样的问题。

说实在，我们家长一直跟孩子哭穷，并不是一个好办法。这样会给孩子一种混乱的价值观，家里明明过得挺好的，可是妈妈还是说没有钱。而且以后孩子就算挣到了钱，也会学样哭穷，对自己和家人都会很吝啬，舍不得花钱。

钱不仅能买到东西，更重要的是满足心愿的仪式感。

所以我这样告诉大妞：“其实，你可以和妈妈一起攒钱买，把平常的零花钱攒起来会积少成多，就能买到你想要的东西！”

她一下来劲了，“那要多少才能攒到呢？”

“那要看你愿意花多长的时间来攒钱，攒的时间少，花得多，自然攒钱就困难；攒的时间长，花得也很少，那么攒钱就又快又容易啦！”

其实大人们大多数是因为想要为了将来买现更大的梦想，或是为了应急的时候做准备而节省用钱。

但是，对孩子来说，听到妈妈没钱的回答时，会不禁想“我家原来很穷”。对于大人来说是很小的谎言，却会让孩子觉得自己家很贫困，而放弃自己想要的东西。其实大人应该向孩子传达这样的观念，“不要把钱用在零碎的饮料、零食和玩具上，而应为了今后更大期待而把钱存起来”。

第四件事：你想要的东西和你需要的东西之间是有差别的。

• 外出购物时，列出必需品，如食品和衣物，并听听孩子想要什么东西，以及哪些是可买可不买的。

• 谈谈你家如何决定买什么和不买什么。什么是更重要的，饼干还是新鲜水果？饮料还是牛奶？

•将你们用于食品、租金或房费、衣服等的开支列成一个饼状图，再列出“可买可不买的东西”，让孩子明白：我们只有一定额度的金钱可供花费。

孩子们容易受到广告的影响。在看电机的时候，当玩具和零食的广告播放时，会情不自禁地有“想买”的冲动。在这之中要先考虑真正想要的必需品有哪些，再考虑如何将高价品购入。

作为家长要让孩子看到自己是如何使用金钱的，井向孩子多传达父母的金钱观。

家长要告诉孩子“为了购买你最想要的东西，就要舍弃目前不很需要的东西让数子理解这样的介值观。这样，孩子会学到“为了很期待的东西少须要学会放弃眼前不是很重要的东西”这样的道理。

6——10岁

第五件事：你的钱该怎么花，要自行做出选择

• 让孩子参与你的一些小决定，例如在杂货店，解释为什么你选择了这件商品而不是另外一件。

• 给孩子两美元，让她选择买哪种水果。

• 跟孩子一起购物的时候问问自己：我需要这个东西吗？我能买它吗？别处能不能买到更便宜的？

去商场、超市的时候，可以给孩子一个明确的限额，如果买的东西超过限额，可以攒着钱下次买。但是，哭闹的话下次就不会有零花钱了。

当我们看待孩子是平等、独立的态度，他们的行为往往会符合我们的期望。反而家长越是命令式、居高临下的要求孩子，他们就越容易孩子气的「无理取闹」。

这样的约定，会让孩子感受到自己也像个大人了，妈妈会和他商量事情。孩子拿着钱就像是一个任务，要选到最喜欢的玩具，他们就会开始思考、分配、取舍。从而避免在商场这个也要、那个也要，不给就哭的场面。买到的玩具孩子也会更珍惜，不会买来两三天就压箱底，这不就是好的消费观和价值观吗？

第六件事：购买东西之前，货比三家是个好习惯

• 买玩具时，和孩子在不同的网店和实体店比价。

• 使用优惠券和打折卡，并告诉孩子可以节约多少钱。

• 如果她帮你剪或者打印优惠券，考虑把节约下来的金额给她支配。

想让孩子成为聪明的消费者，先要让他们看到家长认真购物的样子。让孩子了解在消费前要认考虑买哪样商品、买哪些等等。随着消费经验的提升，孩子会慢慢意识到商品和金钱的关系。

同样是10元，可以购入的商品有很多种，即使是同样的商品，在不同的商店里的价格也有可能不同。

在同样的商店，商品的价格也可能随着日期或时期的不同而不同。这些对孩子来讲都是一个个的重大发现，原来10元可以买到一大盒果汁，也可以买一小盒果汁。

同样是果汁，品质与价格会不一样吗？

如果制果汁的公足很知召的品牌，或者果汁本身是由很少见的水果原料制作而成，那么果汁的价格就会比较高。

还有一种情况是，商品的内容是一样的，但是为商品宣传的代言人是人气高的明星，出售价格也有可能会提高。这是因为这样的服务或品牌的价值也被包含在商品的价格中了。

在学习了这识和有了消费经验后，孩子会有一套自己选择商品的标准。在和孩子一起买食品的时候，应该教给他看商品包装上的使用期限和保质期等说明。这都是通过不同需求角度来解决消费问题的好习惯。

第七件事：将个人信息放到网上与人分享，可能是代价高昂的危险行为。

• 知道你的孩子会经常浏览的网站。

• 决定哪些网站是合适的，用父母控制软件阻止任何不适当的网站。

• 确立规则：孩子不可以在网上泄露任何个人信息，包括生日、地址、电话号码、学校等。

• 没有父母许可，不可以在网上购买任何东西。

福建福州11岁女孩小丽在某直播平台上购买虚拟物品“打赏”主播，用妈妈的支付宝密码陆续花掉了4万多元;江西修水县9岁的小悦进入一个“我的世界”直播房间，在主播不停“点名感谢”下，先后“打赏”这位主播2.1万多元……

据上海市信息安全行业协会的初步调研，发现在网络直播每个平台差不多有15%左右都是未成年人在观看，但是他们的安全意识相对来说确实是非常缺乏。

家长不仅要让孩子知道，要保护好自己的人身财产安全，还要知道保护个人上网安全也至关重要。网络上个人信息的泄露，同样会造成自己人身财产的安全受到侵害。

第八件事：把你的钱存进储蓄账户里，既安全可靠，又能收到利息。

• 和孩子一起参观附近的银行。

• 询问储蓄账户的利率。

• 和孩子一起算算她的账户里存了多少钱，如果银行倒闭，她可以得到多少钱。

• 为你的孩子开一个储蓄账户。

自主意识，是激发所有孩子积极参与一件事情的源泉动力。培养孩子的财商，也需要有这样的自主力量。当孩子有了自己的存钱罐或者理财账户，自然而然的他们就会关注财富的来去增减。

压岁钱是宝贝人生的第一桶金，同时可以成为宝贝财商培养的一部分。把压岁钱的支配权给孩子，让孩子选择是买东西还是存起来还是组合消费，“当家作主”后的娃娃，会熟悉自己的实际支付能力，也为自己制定购买计划有理性的安排和思考。这会让宝贝很好地控制欲望和养成节约的好习惯。

把过年的压岁钱、平时给孩子的零花钱存进去。让孩子拿着银行卡，告诉他这里面是他自己的小金库，再花钱的时候孩子就明白，买到了东西，自己的小金库就少了一些钱，钱不是树上长的，也不是大风刮来的。当然密码最好还是不要告诉孩子（免得小家伙连卡带密码都给别人了），每次取钱的时候都和孩子一起操作就好啦。

如何传承财富，才能让后代保持对财富的“饥饿感”，而不失去创造财富的能力，显然只给钱是不行的，还要教给他们创造财富、保护财富的能力。

最重要的一点是，要引导他们在财富的辅助下，拥有健康、积极的人生。作为新一代的父母，你想让孩子成为努力赚钱的富一代，还是坐享其成的啃老族呢?

期待更多的中国爸爸妈妈传给小孩的不仅仅是物质财富，更重要的是一种财商启蒙，从小培养起来的高财商会让孩子受益一生。