咱们老百姓到银行存钱，最熟悉的存款产品应该就是活期和定期了。但这两种产品的优点和缺点也非常明显。活期存款用起来最方便，但利率非常低，目前大部分银行活期存款利率仅为0.3%，比人民银行公布的基准利率0.35%还低。定期存款利率较高，但提前支取要按活期利率计息，非常不灵活。那么，有没有兼具活期便利和定期收益的存款产品呢？

"传统"的定活两便储蓄存款

这种存款产品其实一直都有。早在1992年发布的《储蓄管理条例》中，就明确规定了银行等储蓄机构可以办理定活两便储蓄存款，只是在利率市场化之前，这类产品由于利率远低于定期存款，所以受欢迎程度不高。

如上表所示，存了传统的定活两便存款以后，未存满3个月的，要按活期计息；存款时间在1年以内的，利率在相应期限的定期存款利率基础上打六折；就算存了1年以上的，利率也是在1年期定期存款利率基础上打六折。定活两便存款由于利率不高，所以没多大吸引力。

"现代"的靠档计息存款产品

在利率市场化的过程中，为了拉存款，各家银行都在积极进行存款产品创新。传统的定活两便储蓄存款也被改良了，变成了跟活期一样灵活，收益甚至比定期还高的靠档计息类存款产品。这种靠档计息的存款产品，彻底改变了定活两便储蓄存款利率远低于定期存款的不足，成为老百姓到银行存钱的新选择。

比如说，"四大行"之一的建设银行推出的惠存通就是一款靠档计息的存款产品。二年期和三年期的惠存通，到期和提前支取利率都可以享受同期限人民银行基准利率上浮40%。

举个例子，张三存了一笔三年期的惠存通，如果到期支取，利率是3.85%；假设1年半以后张三突然急用钱，需要提前支取，这时他享受的利率是1年期定期存款利率上浮40%，即1.75%*1.4=2.45%。

假设张三存的是建设银行三年期整存整取定期存款，到期利率只有2.75%。如果中途急用钱，需要提前支取，就要按活期存款利率0.3%计算利息。

对比之下，我们可以发现，存了三年期靠档计息的惠存通以后，不管是到期支取，还是提前支取，利率都远高于三年期的整存整取定期存款，显然更划算。

其实不只是建设银行，还有工商银行、中国银行、农业银行、招商银行等等各家银行都有这类靠档计息的存款产品。部分城商行的同类产品，存满5年利率在5%以上。甚至有个别民营银行的类似产品，存满3年以上利率高达5.45%。

相比于整存整取的定期存款，这种靠档计息的存款产品不仅更灵活，收益上丝毫也不逊色，上文提到的建设银行靠档计息的存款产品，利率还高于普通定期存款。所以说，到银行存钱，这类靠档计息的存款产品无疑是个不错的选择。

做金融的或是熟悉银行业务的朋友，可能早就听说过这类靠档计息的存款产品，但我发现有的人却完全没听过这种产品。所以，我决定写这篇文章，把这种产品分享给大家。

在看这篇文章之前，你听说过"靠档计息"吗？欢迎留言告诉我。

也欢迎关注《小钱说金融》，获取更多金融常识！