昨天，浮生君打开朋友圈，看到一位全职妈妈发表感言："现在一天到晚，几乎把所有的精力都扑在了孩子身上，生怕孩子这里那里出毛病了。要是孩子有个什么严重的发烧感冒，自己整晚都睡不好。唉，养个孩子真是受罪啊！"

这位妈妈的话，应该说出了所有为人父母的共同心声，浮生君感同身受。

为了孩子的健康成长，父母几乎宁愿放弃一切。这份爱，无法言喻。

浮生君曾经亲眼看到一位结婚前喊着不要孩子，奉行自由主义的妈妈，在生好孩子之后，仿佛被打通任督二脉一般，天天和孩子腻在一起，眼里只有孩子，连老公都不看了！

所以呀，对孩子的爱可真的是水到渠成的一种天赋，自己做了父母之后突然就感受到了！

可是，"人算不如天算"，即便是父母像母鸡护小鸡般精心照料，我们也难以预料各种天灾人祸。

所以我们会在孩子出生后就想着给宝宝买保险，即便是自己的保险都还没有买。

不过，很多家长都碰到一个问题：想好了要给孩子购买保险，但是却不知道从何入手。

意外、医疗、寿险、大病，还有广告做的最多的教育金保险，究竟怎么买呀？简直一头雾水。

本文浮生君不会讲的太深入、太专业，主要目的就是帮助宝爸宝妈们先厘清为孩子购买保险的思路，帮助大家为孩子的成长撑起一把强大的保护伞！

一、给孩子保障，最重要的是什么？

给孩子保障，最重要的不是先研究给孩子买什么保险，而是先问下自己的保险买好了没有？

肯定有人要问，给孩子买保险，和自己的保障有什么关系呢？

我们想一想：

• 孩子在成长过程中，学费都谁交？——宝爸宝妈！
• 孩子门诊、急诊、住院，医疗费谁来出？——宝爸宝妈！
• 想给孩子报兴趣班，英文、逻辑、舞蹈、围棋，钱谁来出？——宝爸宝妈！
• 奶粉、尿布、玩具，费用谁来出？——宝爸宝妈！

长大后，还得准备房子、嫁妆呢，凡此种种，不一而足。

可见，在陪伴孩子成长的过程中，父母可是起着极为重要的作用。这个作用不光包括情感上的陪伴，更是包括经济上的支撑！

宝爸宝妈作为家庭的经济支柱，是首当其冲的保障对象！

要给孩子转移风险，最先要转移风险的是大人。

孩子如果发生了意外等风险，大人有经济实力，还能帮助孩子平稳渡过难关；如果是大人发生了风险，又没有做好保险保障的话，不光自己的财务状况会受到重大影响，也会影响到未来给孩子提供的经济支持，引发连锁反应。

所以，给孩子保障，必须要先给自己上好保障！

二、孩子投保的必要性

买保险时，我们要牢记一个原则：谁承担家庭责任，谁就要优先投保；谁的家庭责任大，谁的保额就要高！

根据这个原则，身为宝爸宝妈的我们，是配置保险的第一顺位！

在给我们自己投保好了之后，我们再审视一下是否还需要为孩子购买保险？

孩子虽然不承担家庭经济责任，但这并不意味着为孩子购买保险就不重要。

为孩子购买保险，其实并不是保障孩子无病无灾，这个重任保险是担当不起的。

为孩子购买保险，其本质仍然是转移我们的财务损失风险。

为孩子购买保险，转移的是财务损失风险

众所周知，处在成长期的孩子，淘气好奇，自我防范意识薄弱，身体的"马奇诺防线"还没有完全建立，对于外界各种疾病和意外灾难很容易中招。

随着现在的城市化进程加快，生活区域的人口密度大大增加，食品安全和环境污染问题日益严重，很多疾病也在对孩子"虎视眈眈"。

相较而言，普通的小毛小病，也花不了多少医疗费用。但如果孩子受到严重的意外伤害或者重大疾病，往往会带来望而生畏的医疗费用；如果情况严重的话，父母还需要离开工作岗位来照顾，产生高昂的照顾成本。

假设将我们的收入比作一个装水的水桶，这个情况就相当于一边切断了进水管道，另一边还在不停地出水，对整个家庭的冲击几乎是毁灭性的。

所以，为孩子购买保险同样很重要，是确保水桶在出水的时候，还能有一个进水管道来供水，不至于水漏桶空。

在灾难发生时，保险可以提供财务补偿

三、为孩子投保，应该买哪些险种？

险种那么多，我们怎么选？宣传的天花乱坠的教育金保险要不要买？

要搞清楚这个问题，我们就要先弄明白，究竟有哪些因素在危害着孩子们？了解了这个，我们就明白应该买什么保险了。

1、第一杀手：意外伤害

值得注意的是，现在工作节奏加大，大部分家长忙于工作，疏于孩子安全，活蹦乱跳的孩子在日常生活中更容易发生意外伤害。

据有关统计表明，儿童意外伤害成为我国0-14岁儿童死亡的首要因素，也是儿童致残的第一位原因，我国每年约有16万0-14岁儿童死于伤害，约有64万儿童因伤致残，1-8岁更是儿童意外伤害的高峰期。

儿童遭受意外伤害随年龄变化趋势图

儿童遭受意外伤害来源主要包括各种交通事故、溺水、烧伤、烫伤、中毒、跌落、误吸、误服以及模仿各种暴力事件造成的意外等。

各类意外伤害受害人数比例

意外伤害是儿童排名第一的破坏因素，意外险也成为孩子必买的险种！

2:、第二杀手：恶性肿瘤

这一仿佛只存在于成年人世界中的恶性疾病，其实也在困扰着孩子们。罗一笑事件曾经就引起了巨大轰动和关注。

近5年，国内儿童肿瘤的发病率上升了18.8%，每年都在以大约2.8%的速度增加，每年新增恶性肿瘤患儿达到3万至4万人，其中0-4岁和15-19岁的儿童发病率更高。

儿童不同年龄段恶性肿瘤发病率

白血病是我们最常听说的，占儿童肿瘤发病总数的1/3，其次是脑肿瘤（25%）和淋巴瘤（15%）。

但是，我们谈之色变的癌症，在儿童身上发生却有着较高的治愈率，前提条件是能够尽早得到有效治疗！

以儿童白血病为例，治愈率可高达80%，但国内目前只有两成患儿可以得到积极有效的治疗。一方面是因为作为造血干细胞移植术重要来源的脐带血库存不足，另一方面则是因为治疗费用高昂，需要20万左右的医疗费用。

因此，为孩子购买一份重疾险，即使是定期重疾险，也是非常有必要的。可以确保在重大风险来临时，通过保险来转移。

3、第三杀手：感染性疾病

这类疾病往往带有季节性因素，比较常见的有上呼吸道感染、肺炎、支气管炎、病毒性肠炎、菌痢、脑炎、病毒性肝炎等。

这些疾病的后果可大可小，严重的需要住院治疗，甚至导致夭折。

需要注意的是，这些疾病引起住院医疗，往往并没有达到重疾理赔的标准，但治疗费用也会达到几千至上万不等。

因此，考虑为孩子购买一份住院医疗险，报销住院医疗费用，是宝爸宝妈们不错的选择。

4、第四杀手：新生儿窒息

这是新生儿疾病中发病率最高的一种，大约在5%左右，死亡率颇高。

所谓新生儿窒息，指的是胎儿缺氧而发生宫内窘迫，或娩出过程中发生呼吸、循环障碍，导致生后1分钟内无自主呼吸或表现为呼吸衰竭。

轻度窒息吸氧后能恢复正常呼吸，不留后遗症，但严重的可引起神经系统永久性损害，如癫痫、脑性瘫痪和智力低下等。

不过，儿童保险需要在出生后满28天或30天才能投保，因此出生后再购买保险是无法转移新生儿窒息风险的。

新生儿窒息作为婴儿疾病之一，如果想防范该项风险，需要在怀孕4-6个月之前购买保障婴儿护理的生育保险。

这项保障责任有很多高端医疗险可以选择附加，也有少数保险可以专项承保这项保障责任。

如果怀孕超过6个月，保险公司通常是不再接受孕妇投保了。

某些高端医疗险可选附加新生婴儿护理保障

5、儿童寿险是否需要购买？

从本质上来看，儿童不承担家庭经济责任，身故不会造成家庭财务损失，更多的是情感上的伤害。因此，寿险非儿童必备险种。

但是近年来，培养孩子的教育费用支出越来越高，尤其是一二线城市，随便报个班都要成千上万元。

经年累月之下，宝爸宝妈的教育支出不菲。儿童寿险逐渐演变出补偿父母教育费用支出的功能。

如果宝爸宝妈为孩子教育付出了很多心血，可以考虑为孩子购买适额的寿险。

不过我们需要注意，为了避免道德风险，监管对孩子的身故保额是有限额的，在第四块内容中，浮生君马上就会讲到。

6、教育金保险是否需要购买？

说完造成儿童伤害的"四大杀手"和寿险，我们再看下教育金保险是否必须投保。

从保险的分类来看，其实是没有教育金保险之说的，所谓教育金保险，其实质是分红型保险、万能型保险或者年金保险，是属于投资储蓄型的保险。

由于其保障功能弱，保险杠杆低，因此风险成本少，用于储蓄投资的保费占比就高，现金价值积累相对较快，可以通过现金价值的提取来实现资金规划，因此可以被包装成孩子的教育金产品。

某公司少儿年金险产品

购买教育金保险的意义在于，通过短期的现金流流出，来规划一个长期的现金流流出，实现一个中长期的子女教育规划。

不过我们需要注意的是，购买教育金保险不能把注意力全部集中在收益之上，看每年的收益数字你可能会错误产生收益很高的感觉，但是这类保险的真实年化收益率不可能超过5%，多数在3%-4%之间，不要被数字游戏蒙蔽了双眼！

正如浮生君前面所说，教育金保险的作用在于充分确保资金安全的情况下，获取稳健收益的同时，提前规划教育支出。

由于其保障功能很弱，从风险转移角度来看，教育金保险非必须配置的险种。在已经为孩子配置好保障型保险的基础上，可以根据家庭需求适当考虑。

浮生君很耐心地讲完了这部分的内容，如果你仔细看了的话，现在应该知道买哪些险种了吧？

没错，必买的险种包括意外险、重疾险、医疗险；寿险和教育金保险非必买险种。

至于究竟给孩子买定期重疾，还是终身重疾，这里不展开说了，有兴趣地可以看我之前的文章：给孩子选定期重疾，还是终身重疾？这个问题终于解决了！

四、为孩子投保，需额外注意这三点！

1、投保限额

有些家长爱护小孩心切，巴不得在给小孩投保时，投保金额越高越好。殊不知，这种想法在现实中会碰壁。

目前，对于为儿童投保以死亡为给付条件的保险品种，监管对保额有着最高限额的规定：

• 对于被保人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
• 对于被保人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

监管对未成年人身故保额有限制

不过，航空意外身故和重大自然灾害意外身故死亡保险金额不受上述保额限制。

另外，重疾险或者医疗险不以死亡为给付条件，因此也不受上述保额限制。

所以，浮生君建议各位宝爸宝妈们，在各家保险公司投保时，仔细算一下保额，千万别"画蛇添足"了。

想深入了解孩子保额限制的，可以看我之前的文章《给孩子投保，居然有保额限制？》

：https://mp.weixin.qq.com/s/y4Ftjy4CZ8uBsd8rTXVrsg

2、注意不要和学校撞车

很多家长在购买儿童保险后，才蓦然发现，自己的小孩竟然在学校已经购买了类似的学生保险。这时候，宝爸宝妈再后悔就为时晚矣啦。

一般而言，孩子所在学校会为孩子购买学平险。

学平险其实就是少儿意外险，包括意外身故、意外伤残、意外医疗责任。

目前学平险的意外身故和伤残保额通常是10万元，如果父母觉得不够的话可以另行购买意外险，不过仍然要注意不超过监管规定的最高限额。

学平险的意外医疗责任通常是1万保额，而且仅限报销社保目录范围。如果父母觉得要提升保额，或者扩展社保目录外医疗责任，那同样需要另外考虑购置意外险。

学校往往会给孩子投保学平险

为了让资金用在刀刃上，浮生君建议宝爸宝妈们，在给孩子购买儿童保险前，不妨打听下学校是否为孩子购买了学平险。如果买了，可以仔细看看保障范围，有缺失不足的地方，再针对自家孩子的实际情况进行补充。

3、保费支出要量力而行

每个家庭的经济实力各有不同。因此，家长在为孩子投保时，也要根据自身经济能力，来为孩子购买合适的保险产品。

前面浮生君已经说了，家庭经济支柱是我们自己，而非小孩。所以，家庭的保险支出，首先应该为自己投保，其次才是小孩。

一般而言，如果仅购买保障型保险，整个家庭的保费约为家庭总收入的10-15%；如果只购买消费型的话，保费支出比例可以更低，甚至可以做到5%；而小孩的保费支出，最好控制在家庭总收入的3-8%。

如果经济条件允许，想要购买教育储蓄型的保险，可以适度提高保费支出比例， 但也需要兼顾各方面利益，尤其是不能忽略保险流动性低的特点，达到最好的平衡。

亲爱的宝爸宝妈们，为孩子投保是一件值得下功夫研究的事。浮生君这篇文章没有去讲得特别深入，主要目的是帮助大家先厘清为孩子投保的思路。

保险的功能各有不同，没有一个险种可以囊括所有保障责任。因此您在选购时，需要先建立一个清晰的投保理念哦！

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