【评测】美团金融：三种贷款产品的业务模式分析
导读： 据美团2018中期报告显示，截止2018年6月30日，其交易用户数量同比2017年增加30%，活跃商家数目同比增加51.6%，商家数目增速明显快于用户增速。其次，美团已持有支付牌照、小贷牌照、民营银行牌照、以及保险牌照4张金融业务牌照，开展金融业务的硬性条件已然比较成熟。可见，美团的用户结构已然有所变化，同时其贷款业务的硬性条件已经具备，那么，美团为在消费金融领域赢取更大利润，其贷款业务模式究竟是如何转变的？其贷款业务开展情况究竟如何呢？笔者将从其贷款产品开始分析，以期解析美团贷款模式及信息流细况。
01
2016年11月，美团旗下的重庆三快小额贷款有限公司挂牌成立，美团小贷正是其获取小贷牌照之后开放的贷款产品。
美团小贷采用无抵押信用贷款模式，其目前仅有两种产品模式：极速贷和经营贷。
其中，极速贷无需客户申请金额即可获得5万元以内的小额贷款；而经营贷需客户在线申请和审核可获得50万元以内的较大额度贷款。
美团小贷称其所有交易经国家网络管理和金融管理机构监管，安全可靠。其目标客户仅限于美团点评合作商家且要求在美团经营期满6个月，根据申请者的信用状况等综合信息决定其具体可贷额度。
1.美团小贷的业务模式：全部由美团旗下公司承接、运营，重庆三快小贷为贷款人
其申请流程也非常简单快捷，具体如图2所示：
具体交易过程为：美团点评合作商家→美团小贷申请→重庆三快小额贷款有限公司提供贷款额度。
其具体交易结构如图1，具体交易关系如表1：
02
美团生活费
美团生活费是在美团APP上线，由美团旗下重庆三快小额贷款有限公司（简称“重庆三快小贷”）单独或者联合其合作金融机构共同提供，面向美团优质客户的一款个人消费信贷服务产品，目前具体包含借钱、分期、买单、延期订单等服务。
具体申请流程：打开美团APP→点开我的钱包→点击借钱→进入美团生活费借钱。
美团生活费业务模式：重庆三快小贷或与其合作金融机构为贷款人，钱袋宝等第三方支付机构为自主或者委托支付机构
在此产品服务模式下，其服务商指的是重庆三快小贷、重庆三快小贷合作提供相关服务的其他金融机构；钱袋宝指的是北京钱袋宝支付技术有限公司，美团旗下合法设立及运营的第三方支付机构。
其中，美团生活费提供的延期订单服务，指的是美团及重庆三快小贷向部分优选客户提供的“先享订单服务，延期再支付”的一种专享特权。其中，优选客户指的是美团和/或重庆三快小贷审核的优选客户。该服务要求客户于3天内在“我的钱包-延期订单”菜单支付该订单，采取一笔延期订单支付完成才能享受第二笔延期订单服务的模式切该服务目前未收取费用。
图4：美团生活费借贷模式
具体交易过程：美团客户→美团生活费申请→美团和/或重庆三快小贷审核→优选客户→重庆三快小贷或与其合作金融机构提供贷款额度→钱袋宝等第三方支付机构支付资金给优选客户 。
3.其具体交易结构如图4，具体交易关系如表2：
03
美团与招联金融合作的服务产品-好期贷
好期贷是招联金融的一款小额贷款产品，自2017年美团与招联金融合作，似乎为“试水”消费信贷，二者合作提供美团客户消费信贷服务。其最高可申请额度为20万元，共有3、6、12、24、36期借款期限选择，0门槛、灵活分期。
业务模式：美团APP仅为客户引流平台，招联金融为贷款人
在2017年美团与招联金融合作提供借贷服务时，其在美团APP的借款入口并不明显，当时存在两种“借钱”入口，一种是由招联金融提供服务，另一种是由美团小贷提供服务。
但如今美团APP的“借钱”入口仅有美团生活费服务，未见招联金融的好期贷服务。根据双方合作模式，美团与招联金融独立提供借贷产品，客户未获得美团借款额度并不意味着不能获得招联金融好期贷的借款额度，但客户未能获得招联金融好期贷借款额度则一定不能获得美团贷款额度。
招联金融官网列示合作伙伴：
二者合作此产品的业务模式如图：
据悉，如今美团与招联金融合作的借款入口是在美团借钱未获得额度之后才会出现，且二者独立提供借款服务，额度不共享。
具体交易过程：美团客户→美团借钱申请→若未获得额度→申请招联金融-好期贷→招联金融-好期贷自主审核是否授信额度。
其具体交易结构如图6，具体交易关系如表：
美团-招联金融-好期贷交易关系
以上就是对美团金融三种贷款产品业务模式的详细分析 （本文有删节，来源：零壹财经 文/仟多多 编选：电子商务研究中心）
月朗锋行
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