文 | 希财网

在资管新规与市场利率双重影响的大背景下，银行理财的平均收益率已连续下滑11个月，在春节期间，银行的理财产品也显得“诚意不足”。根据目前最新的数据来看，银行理财平均收益率约为4.32%， 一年时间内跌去54个基点。虽然理财产品平均收益率不是很可观，但是有一些银行的某些产品却依然值得大家关注，它们都是谁呢？

银行理财产品利率连续下滑

从2018年上半年开始，银行理财产品仿佛陷入泥沼，利率也是越来越低，根据某网站监测的数据来看，2018年全年银行理财产品利率走势如下图所示。

2018年银行理财产品收益走势图

可以看到，从去年2月份开始，银行理财很稳定的开始下滑了，直至2019年的2月份，利率下滑的趋势依然不减。纵然产品的利率不复当年，但是该买的还是要买，利息少一点总也比没有要强。

既然是平均收益，那么就会存在比这个利率要高一些的产品了。利率达到8%以上的银行理财产品我们暂且不算，因为它们比较特殊，涉及到金融衍生品，风险也比一般的银行理财要高一些。那么除了这些产品，还剩下哪些产品是值得大家关注的呢？

还剩下哪些理财产品值得关注？

有一些银行理财产品，目前的利率表现还算不错，希财君根据产品期限，即中短期产品（6个月以下）与中长期产品（6个月以上）为大家稍微的整理了一下数据，如下图所示。

银行中短期产品

中短期产品里面，华夏银行以其预期7.79%的利率排在首位，且这四款产品的预期收益率均超过了5%，对于喜欢理财的客户来说确实还不错。但值得注意的是，华夏银行的这款产品为结构性存款，它的利率是浮动的，但它却是保本的。

银行中长期产品

尧都农商行在上述两种期限的产品里面，都上了榜单，它的产品用来投资货币市场，相对来说比较稳健，而且利率都还比较可观。

中长期产品里面，希财君剔除了一些比较特殊的产品，比如民生银行的博盈、聚盈系列；交通银行的得利宝与中信银行的慧盈系列等产品，因为它们一般挂钩了原油、期货等一些金融衍生品，受众比较少。

根据某网站监测的数据来看，中小银行的理财平均利率约为4.38%，高于国有大型银行31个基点。在全国范围内保本类理财平均收益约为3.87%，波动不是很大，此外辽宁、山西与吉林三省保本封闭类的理财产品平均收益排名靠前，平均超过了4%。

今年银行理财利率反弹的可能性不是很大，但却同样存在着机会，小银行利率有优势但是却存在地方性的差异，而且有些银行在全国的网点普及率不高。理财以“稳”为主，切勿盲目追高，合理配置，在条件允许下不妨选择规模中小型银行来投资。

银行理财产品的平均利率在下滑，不见得就没有机会，大家理财不能随意，需要了解市场的一些规律，才能把握住更适合自己的产品。

作者：李闰/审核：赵溪

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