严打违规套现！银行调整信用卡粗犷发展模式

近期，“信用卡被降额”话题迅速升温。有多家媒体报道称，不少信用卡用户反映突然被银行通知调降信用卡额度。《经济参考报》记者多方采访了解到，确实有部分银行的信用卡用户授信额度被下调，但是记者也从多家银行处获悉，普遍性的、大面积的信用卡额度被下调的情况不存在。

信用卡业务是不少银行零售业务的主要抓手，在银行大力发展这项业务的同时，其潜在坏账风险也在上升。业内人士表示，银行调降部分用户信用卡额度一方面与响应监管、加强对风险客户进行排查和管控有关，另一方面也可视作是银行加强风险管理，对前期粗犷式的信用卡业务发展模式进行调整。

被降额”确实存在但并非普遍现象

记者在调查中发现，确实有受访者表示自己最近遭遇了信用卡降额。

“年前突然就接到交通银行通知被降额了，一下从两万降到了一万二。”在南宁一家设计公司任职的王女士向记者表示。

“我打电话问过，客服人员说是操作不当，以及根据年使用情况对额度又进行了综合评定，但是没有说具体是存在哪些问题。”王女士说，自己没有违规操作，也没有频繁在同一POS机使用或者经常刷爆信用卡。

广州的张女士近日也遇到了类似情况。“我的一张广发银行的信用卡原有10万元额度，三个月内连续两次总共被降了5万元。银行客服只说我消费行为有问题，但我感觉自己并没有什么违规行为，不知道为什么会被降额。”她说。

不过，更多受访者对记者表示自己的信用卡额度并没有被调整。“确实在信用卡论坛看见不少人发帖说自己的卡被降额，但是可能因为我信用比较好，手中的多张信用卡均未出现降额现象。”资深信用卡用户张先生向记者表示。另一位使用信用卡较为频繁的何先生也表示，自己及周围同事也未收到类似降额短信。他还告诉记者，手中一张信用卡两年内已获得三次提额。

记者就降额问题也采访了部分银行。广发银行信用卡中心相关人士明确表示，不存在大面积降额情况，主要是响应监管要求加强了对信用卡套现风险的管控，对普通消费者没有影响。且对于有正常资金使用需求的消费者，广发银行还提供多个渠道进行提高额度申请。

另一位股份制银行信用卡部门人士也向记者表示，根据监管部门相关规定，对少部分存在套现风险的客户进行管控，不存在普遍性下调信用卡额度的情况。

信用卡研究人士董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示，银行调整用户的信用卡额度，是信用卡业务中一项正常的风险防范措施。信用卡被降额应该只是个别情况，不会普遍性存在。

银行过度授信被严查 用户违规套现遭严打

短期来看，此次广受关注的银行调降用户信用卡额度现象或与相关监管趋严有关。依据2011年实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，商业银行在向持卡人确定授信额度时，必须遵循“刚性扣减”的原则，即扣除持卡人在其他银行已获额度。据媒体报道，2018年，上海银保监局对辖内多家主要发卡银行信用卡“刚性扣减”监管要求执行情况进行了稽核调查并下发了结果通报，提示部分银行信用卡授信管理、总授信额度风险控制存在诸多问题。与此同时，国家打击信用卡套现、套利违法行为的力度也在不断加大。2018年11月28日，最高人民法院和最高人民检察院发布最新司法解释：恶意透支信用卡超五万元，将判五年以下有期徒刑或者拘役。

广发银行信用卡中心相关人士表示，目前通过第三方POS机违规套现的情况较为普遍，而大量来路不明的POS机存在风险，比如“二清机”跑路事件层出不穷。所谓“二清机”，是指刷卡后资金会暂时存储在第三方账户，其后通过二次清算转至收款账户，这与银联或持牌支付机构一次性清算操作有所区别。如果第三方账户出现资金链断裂跑路或拒付套现金额，对持卡人也会造成资金损失。面对“套现严打”，持卡人的套现行为还会被银行实行交易限制、降额、封卡等处理，严重影响到个人征信记录。

“有些持卡人过度追求大额信用卡，有些机构还提供‘养卡’业务，帮助持卡人通过套现方式形成虚假的高频高额交易，以达到提额目的。被降额的用卡人，绝大部分可能都存在逾期、套现等不良交易行为，甚至一些资金违规流入了楼市、网贷等市场。”董峥说。

盘古智库高级研究员、中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林表示，用卡人一定要注重个人信用记录，按期还款、避免违规信用卡套现行为等，使用信用卡时一定要量入为出，不必单纯追求高额授信。

信用卡业务回归理性用户被“误伤”可以申诉

长期来看，调降用户信用卡额度也可视作银行信用卡业务前期粗犷式发展之后的一种理性回归。部分银行信用卡业务的坏账率在上升，其对信用卡业务的风险容忍度也正在下降。

董峥表示，近几年银行信用卡业务呈现粗犷式发展，一些银行将信用卡额度当作一种获客手段，部分发卡银行为了市场份额不顾用户的实际情况予以高额授信，甚至“多头授信”“重复授信”，造成信用膨胀，给银行资金带来巨大的潜在风险。

央行此前发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2018年第三季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59亿张，人均持有信用卡0.47张；银行卡授信总额为14.69万亿元，环比增长5.05%；银行卡应偿信贷余额为6.61万亿元，环比增长5.68%。2018年第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额880.98亿元，环比增长16.43%，占信用卡应偿信贷余额的1.34%。2017年半年未偿信贷总额为663.11亿元，而2010年这一数据仅为76.89亿元，8年间增长超过10倍。盘和林表示，前期部分银行信用卡申请门槛过低，导致乱象频出。此轮降低部分信用卡授信额度，其实是一种理性回归。

实际上，调降信用卡额度确实和银行信用卡业务策略调整有关，这也显示出银行对该业务的风险和收益的判断正在发生变化。一位大行信用卡业务部门人士对记者说，银行对未使用的信用卡授信敞口会进行风险减值计提，如果银行一旦增加了这部分减值计提的比例，将会对一些活跃度不高的卡的额度进行压降。与此同时，银行对部分收益贡献度比较低的客户也可能进行额度的压降。

针对部分用卡人表示自己并没有违规交易而被“误伤”的情况，广发银行信用卡中心相关人士表示，银行现在有非常成熟的风控模型，通过大数据监测、模型测算、人工智能等手段进行风险管理。“误伤”情况可能要具体问题具体分析，看客户整体的风险情况，包括本行及他行用卡情况，还有人行征信记录等。随着越来越多金融科技在风险管理上的应用，现在已经可以最大限度保证正常消费的客户不受影响。

“一般银行会设置一个阀值，针对批量账户、用户进行操作。如果你没有风险行为，但是你的行为符合这个业务策略管理的范畴，也可能会被误伤。客户可以自己提起申诉，如果银行查证后认为确实误伤，可以把额度调回来。”一位股份制银行信用卡业务相关人士表示。（记者 汪子旭 张莫 向家莹 北京报道）