亚太日报观察 | 中国移动支付行业发展面临新趋势

亚太日报、亚时中文网评论员：胡麒牧

春节期间，移动支付（非现金交易）红包大战硝烟再起。2011年5月，央行发放了第一批第三方支付牌照，至今已是第九个年头。在这九年里，中国移动支付行业从无到有，已发展出全球最大的移动支付用户群体和支付规模，人们的支付习惯也已发生巨大变化。移动支付行业的相关技术不断成熟、市场规模不断增长、监管环境不断完善，为移动支付行业未来的发展奠定了坚实基础。

技术条件不断成熟

基于云计算、云服务的支付系统能保证必要的安全性和灵活性，使用户的移动支付生活更加安全便利。具有去中心化、匿名性强、支付便捷等特点的区块链技术能够实现实时的资产传递，仅有的共享的账本，信息不可篡改等，具有更高的安全性与实用性，将会对移动支付乃至互联网金融体系产生变革性影响。人工智能技术的成熟，尤其以人脸识别、语音识别、指纹识别、虹膜识别等生物识别技术的应用，将推动移动支付向“无感支付”方向升级。

市场规模不断扩大

一方面，移动支付用户群体的形成和支付习惯的养成，为移动支付行业的发展带来了巨大而且持续的需求。按照市场调研机构益普索的估算，2018年中国移动支付用户群体规模在9.9亿左右，移动端第三方支付交易规模超过150万亿元人民币，中国移动支付用户是当之无愧的世界最大移动支付用户群体。从移动支付用户的年龄结构来看，40岁以下用户的比例超过了60%，这些用户至少在未来20年内都是移动支付的活跃用户。

另一方面，中国国内三四线城市移动支付的市场潜力和海外市场的广阔空间为移动支付行业的发展提供了巨大的市场储备。

监管环境不断完善

2019年1月开始实施的《电商法》中涉及移动支付的条款中，对保障用户权益做出了明确规定。作为监管方的中央银行则一方面加强了备付金管理，明确了客户备付金将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用；另一方面牵头建立网联平台加强资金结算管理，解决了第三方支付机构与银行直连模式下的资金监管的问题。相关监管法律法规的出台和不断完善让移动支付行业向着更加健康可持续的方向发展。

在技术不断成熟、市场基础更加坚实、监管环境不断完善的条件下，中国移动支付行业将向着场景更加丰富、功能更加智能、布局更加国际化的方向发展。

首先，移动支付场景将更加丰富。目前移动支付对日常生活中主要的支付场景都已经实现了覆盖，前些年主攻C端业务的移动支付运营商未来将加大对B端业务的投入，升级相对落后的基础设施。通过B端业务的拓展和升级，反过来还可以让C端支付场景向纵深拓展。未来与新零售紧密结合的O2O支付场景和纯线下支付场景将越来越多。民生领域如医疗、教育、餐饮、娱乐等领域的移动支付场景将越来越丰富。另外从全国范围来看，公共交通领域的移动支付普及率不高，还存在场景构建的巨大市场空间。

其次，移动支付将更加智能。人工智能技术的应用让未来的移动支付升级为“无感支付”。所谓“无感支付”，是指通过物品某种独一无二的特征，绑定相关的支付工具，然后通过生物识别或者图像扫描等方式来识别，从而完成的支付方式。通过“无感支付”我们可以摆脱手机，让我们自身成为“二维码”。目前，继支付宝、微信支付方面均推出刷脸支付业务后，银联也推出刷脸支付，银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务。值得一提的是，未来“生物识别+区块链”的结合应用模式，将极大提高“无感支付”的安全性，促进其普及应用。

再有，国内三四线城市和农村的移动支付市场将迎来强劲增长。鉴于中国经济发展不平衡的特征，以及电商精准扶贫相关项目的推进，国内三四线城市以及农村的移动支付需求还将出现巨大增长。在一二线城市的移动支付群体进入存量时代后，三四线城市的移动支付市场将是国内市场增量的提供者。依托中国经济的巨大战略纵深，三四线城市和农村未来将迎来移动支付市场的大幅发展。

第四，国内移动支付运营商“走出去”布局跨境移动支付。随着国内居民可支配收入的增长，居民消费升级的过程中出现了对海外商品和服务的巨大需求，通过出国旅游带来的境外支付需求以及跨境电商进口业务中的移动支付需求呈明显上升趋势，由此带来了巨大的跨境移动支付商机。国内移动支付运营商纷纷“走出去”，布局海外市场。未来跨境移动支付的发展将是一个重要趋势。

亚太日报观察专栏作者均为国际问题专家及资深新闻从业人员，长期从事国际研究和报道，他们秉承亚太日报原创、独家、深度、开放、联动的理念，以独特的视角评述当今国际大事。

（来源：亚太日报、亚时中文网）