汇率波动下的香港保单演变:盛景难现 职员变代购

2018年的汇率市场再度出现大幅波动，美元指数最高上涨至97.711，人民币兑美元一度逼近7:1的大关。

虽然年末随着美联储加息预期的减弱，美元上涨势头得以控制，但其间过山车般的走势，也让市场心惊肉跳。不过和2016年相反，虽然汇率再度出现调整，但冲到香港“抢”保单的盛景没有再现，根据保险业监管局的数据，2018年前三季度由内地访客带来的新造保单保费为341亿港元，同比下跌15.8%。

从买投资到买保障

“有了2016年、2017年的经验，去年市场理性了不少，疯狂购买保险的情况的确少了不少。此前到香港买保险的客户，多是冲着投资型的分红险，当时我有几个客户每年的保单费用都是百万美金，但是2018年这种情况则大幅改观，最大单只做了20万美金，产品是友邦的‘充裕未来’。目前大多是3万到5万美金的小单，有些甚至只有1万美金。而重疾险和健康险则增多，保单金额多集中在3000到5000美金一年，6000到1万美金的也比较少，不过重疾险缴费的年限都较长，累计下来其实总金额也不会少。”香港一家大型保险公司的代理人林明表示。

林明从事香港保险业务已经6年了，2018年他的个人提成达到了150万港币，属于公司代理人的TOP5。

虽然林明的业绩蒸蒸日上，但是整体来看，内地人赴港买保险已经从高潮进入了平静期。2019年1月12日早晨，友邦保险位于香港海港城验证签单点的人数与高峰时期上电梯要排队、公司大堂脚无立锥之地的盛景，已经大为改观。早上10点左右，在交款处稀稀拉拉大概有10多个人。首次交保费的窗口前，排队人数大约五六个，续交保费的人数则在六七个，基本不用排队。

另一个显著的变化则是，此前在香港尖沙咀地铁口铺天盖地的保险广告，也被化妆品的广告所替代。

代理人Joey告诉21世纪经济报道记者：“目前主要的工作还是服务老客户，新造保单的数量增量不大。去年多数时候的状况是，有保单就接，没保单就做代购，和2016年的盛况肯定没法比，毕竟那一年太畸形了，而且有了2016年、2017年的教训，市场对于人民币汇率波动的承受能力增强了不少，虽然去年人民币一度出现较大幅度的贬值，但是疯狂买保单的情况则没有再出现过。”

除了代购之外，Joey很大一部分工作是介绍内地人来香港打9价的HPV疫苗。目前内地的9价HPV疫苗是一苗难求，香港则是供货充足，9价HPV疫苗按照0-2-6来打三针。即打第一针后，隔两个月打第二针，半年后打第三针，因此接到一个客户之后Joey一年内至少要服务三次。

1/5保险中介被兼并

相比Joey，内地的保险中介机构的日子则更加不好过。

刘鹏去年年底把自己的中介公司卖给了同行，退出了香港保险业务。刘鹏告诉21世纪经济报道记者，2016年最疯狂的时候，公司曾包大巴车拉客户去香港签单，但是最近两年生意则急转直下。“没想2018年，人民币贬值，但预计的好生意却没有到来，新造保单数量一降再降。去年我们新增的保单数量不过17个，生意完全没有办法维持下去。这两年类似我们这样的中介，相比高峰时期，数量少了不止1/5。”

香港保险业监管局（以下简称“香港保监局”）2018年12月公布了该年前三季度香港保险业临时统计数字。数据显示，2018年1-9月，香港保险业实现毛保费收入达3883亿港元，较2017年同期上升6.9%。

新造业务方面，期内长期业务，不包括退休计划业务的新造保单保费为1211亿港元，同比上升3.8%。其中，个人人寿及年金的非投资相连业务占1074亿港元，同比上升0.5%，投资相连业务则占132亿，同比上升44.2%。

自2016年内地访客带来的新造保单保费创下726.88亿港元新高后，2017年开始呈现回落之势，下滑逾3成，仅有500亿港币上下；2018年前三季度则进一步下降，降至341亿港元左右，同比下滑15.8%。

香港保监局表示，由内地访客带来的新造保单当中，约96%是医疗或保障类型的保险产品。例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等，约99%为非整付保费保单，即保费非以一笔过模式支付。

“今年香港保险感觉偏冷，我们第三方经纪的业务量大概下降了35%到40%之间， 整体来看压力还是较大的。不过我认为是好事，毕竟疯狂的状态无法长时间持续。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博表示。