好险管家：医疗险选购指南，这5点你必须知道

临近年底，我一位好哥们却遇到了点麻烦事，咱们就称呼他A吧。

A从小就喜欢运动，最爱的是打羽毛球，但是在初中那年出了大问题。一次简单的起跳扣杀，落地的时候左侧髌骨脱臼，当时膝盖完全扭曲了，挺吓人的。

在后来的很多年里，A一直受着膝伤的困扰，甚至中间还曾脱臼过一次。

直到去年的10月份，随着天气转凉A的膝盖实在疼的厉害，于是又去到了医院做了全面的检查。

一查，竟然是膝盖前侧的韧带断掉了，而且从核磁呈现的影像来看，很有可能就是初中那次脱臼时就已经断掉了。

对于这种情况，医生解释道：前侧韧带的作用是固定髌骨，并不影响受力与发力，这才导致了这么多年都没有被发现。但也同样因为前侧韧带断裂，才导致了他的膝盖习惯性脱臼。

一场手术是无可避免的，但是选择创面较大的开放式手术还是自费的微创手术，A犯了难。

前者可以正常报销，但恢复周期慢，多养一个月就多亏一个月的工资，而且休息时间太长对工作发展也不少；做微创的手术解决了后续问题，但不仅是手术本身价格上去了，而且过程中有很多的自费部分，开销巨大。

为了工作考虑，也为了过个好年，最终A选择了后者。前后住院、手术、复健，单单押金就交了5万，具体结算时是多少还是个未知数。

出院后A和我抱怨，要是当时选择个医疗险就好了，最便宜的保费才200多，这下倒好，小半年工资搭进去了。

其实在健康类的险种之中，医疗险是大家最喜爱的一种。不仅价格亲民，而且保障实际，医疗险可以说是必备的险种。

但是在选择医疗险之前，我们往往会遇到一些问题。今天，小管家就为大家解读一下购买医疗险的5大前期问题。

医疗险解决医疗费 误工费咋办

咱们就拿A的遭遇来说，伤筋动骨100天，在养伤的这3个月，A只能从公司领到每月3000元的基础工资，要知道正常来说A的月薪是1万5千元左右，3个月就亏损了近5万块。

这些损失其实还算小事，毕竟可以尽快回到工作岗位，总体影响不大。小管家之前见过不少因为重大疾病，时隔3、5年才能重返工作岗位的，这多年的亏损和重新工作后薪资水平的萎缩，都是十分致命的。

所以说，医疗险的前提是医疗，对于医疗方面的开销责无旁贷，但工作的损失、生活的损失要依靠重疾险才能保障。

相关阅读：（2018年末最畅销的10款重疾险总测评）

小额医疗险 or 百万医疗险？

对于低端医疗险来说，市面上有两类，一种是额度较低，通常只有1-5万，但免赔额很低甚至为0的产品；另一种是额度较高，动则400万、600万的额度，但免赔额较高为1-2万的产品。

那么是选择前者，小额医疗险还是后者百万医疗险呢？

我们说要看年龄，更确切的是要看需求。

比如对于0-5岁的小孩子来说，购买百万医疗险价格较高，而且常见的发烧、磕碰导致的住院，也不会花太多钱。所以一则是价格高，二则是过不了免赔额，百万医疗险就不太适合。

反倒是一些小额医疗险，免赔额低，赔付率高，经济实用。

那么对于一些30-55岁的中年朋友，最担心的还是大病住院，比如恶性肿瘤、心脑血管疾病等等。没有百万医疗险在身，真的不踏实。

所以说，选择医疗险不能盲目，否则难免会出现“人病倒了，保险不顶用”的糟糕状况。

低端医疗 or 高端医疗？

“我的医疗险额度有600万，还算低端医疗险？”

我们说买医疗险，并不看报销额度，要看的是报销范围。

比如一般的医疗险，可以报销的范围有限，只能是一般的二甲、三甲医院等；

那么比如三甲医院的国际部、VIP部、特需部，再比如私立医院，甚至海外就医，这些医疗保障就只能依靠高端医疗险。

那么我是选择低端还是高端呢？这个问题相对简单，直接看保费预算就好。

不过小管家这里强调一句，保险是千万不能偏科的。

比如我曾经的一个朋友，算是中产家庭，人非常孝顺。他的保费预算不多，但铁了心要给父亲、母亲购买可以报销私立医院的高端医疗险，甚至舍弃自己的重疾险保障也在所不惜。

很明显，这种办法是非常不可取的，为了父母更好的就医环境完全舍弃了家庭顶梁柱的保障，是非常危险且不理智的。

不过话说两头，中国的就医环境恶劣、就医难已经不是一天两天的事情了，小管家身边很多有条件的朋友都为家人补充了高端医疗。人家晒在朋友去圈的病房照片，真的不必星级酒店的差，要不不羡慕那也是假的。

但如果我们没能达到土豪的级别，还想享受高端医疗怎么办呢？之前小管家为大家介绍过尊享e生这款医疗险，也没有太高端，就是国内三甲医院的特需部、国际部完全报销，看病完全的老干部待遇。30岁的朋友投保，一年保费406元，产品此前介绍过很多次了，这次不占用篇幅了，有问题的加微信：bxdaren私信沟通就好。

医疗险的续保问题

很多朋友在咨询医疗险的时候都会问到，“为什么医疗险没有长期险？”

其实对这个问题小管家解释过很多次了，主要原因在于医疗险的保费定价和重疾险相比，还要考虑一般医疗开销的“时价”，比如2008年的ICU病房收费和2018年肯定是不同的。

那么既然医疗险以短期险居多，续保就成为了大家很关心的问题。

首先，目前市面上是有长期医疗险的，把这点写进合同里面的，是平安公司的平安e生保。在这点上，小管家就事论事还是对平安公司很佩服的，市场上其他的产品，不管在宣传上有没有保障续保，终究没有白纸黑字的把续保列在条款中。

平安e生保规定，在6年中不论健康出现何种变化，也不论是否理赔过，都保证续保：

（平安公司官方声明，点击看大图）

对于其他的产品，在保证续保这点上，小管家只能说有待观望。比如大家非常看好的人保好医保，费率很低很实用，但是在续保这点上是否能做到6年保证续保，我们只有等第二年度的数据报告出炉，才能有明确的答案。

防癌险 = 医疗险？

我们常说，健康险种有4大类，重疾险、医疗险、定寿险和意外险。

随着保险行业的发展，一种癌症的专项保障险面世了，那么防癌险是不是医疗险呢？

首先，不是所有防癌产品都具有医疗险的属性。

我们知道医疗险是报销性质，但防癌险中有一类产品是给付性质的，和重疾险相同。比如小管家此前测评过的昆仑长期防癌险，就是患癌即赔付的。

（相关阅读：最便宜的长期防癌险，患病即理赔！）

其次，防癌险顾名思义是只保障恶性肿瘤的，但一般的医疗险是保障所有疾病，所以说即使都是报销性质，两者的报销范围并不同。

一般来说，医疗险对0岁-60岁的健康人群是均适用的。但如果年龄偏大或者身体出现了一点小问题不能购买医疗险，那么选择防癌险作为替代也是不错的选择。

说在最后

相比于重疾险，医疗险是承保、续保更难的一类险种，特别是对于老年人来说，常见的三高、糖尿病都可能成为拒保的理由，再加上老人的疾病高发、养老金微薄等因素，小管家身边很多朋友都为了老人的赡养发了愁。

所以从这点来看，其实保险也不是尽善尽美，很多东西要提早做打算。当有一天健康保障不小心断档的时候，兜里的钞票同样能让我们踏实。

所以最后说两句题外话，小管家之前为大家写了一篇年金险的科普文章，为什么我们要将收益“寒酸”的年金险作为养老保障的第一选择；每月存2000元，退休那天每月稳定能取多少钱？有兴趣的朋友可以点击下方链接，看看我的想法。

（相关阅读：你最看不起的年金险，才是最棒的稳健理财）

好了，今天的内容就是这些，咱们明天见。